把金融活水向鄉(xiāng)村引流

——世界儲蓄與零售銀行協(xié)會第一屆農(nóng)村普惠金融研討會側(cè)記

　　丁 藝

　　“當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融工作取得較大成效，為實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、推進農(nóng)村現(xiàn)代化提供了重要基礎(chǔ)。”在中國郵政儲蓄銀行近日承辦的世界儲協(xié)第一屆農(nóng)村普惠金融研討會上，中國人民銀行金融市場司司長紀志宏介紹，截至2017年9月末，全國涉農(nóng)貸款余額30.6萬億元，占各項貸款比重為25.6%；農(nóng)戶貸款余額近8萬億元，同比增長14.9%，向建檔立卡貧困人口發(fā)放精準扶貧貸款余額3000多億元，貸款覆蓋740余萬人，人均貸款余額4萬元。

　　普惠金融，是指以可負擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，特別是讓邊遠地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的居民和低收入人群也能享受到最基本的金融服務(wù)。農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀如何？又面臨哪些機遇和挑戰(zhàn)？世界儲蓄與零售銀行協(xié)會和來自全球15個國家的20多家金融機構(gòu)共同探討。

　　普之城鄉(xiāng) 惠之于民

　　擁有近4萬個網(wǎng)點、15萬個助農(nóng)取款點、10多萬臺自助設(shè)備在內(nèi)的實體網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了中國（除港澳臺之外）近99%的縣域農(nóng)村地區(qū)，中國郵政儲蓄銀行積極踐行“普之城鄉(xiāng)、惠之于民”的理念，在普惠金融中發(fā)揮著重要作用。“做好普惠金融是社會各界共同的責(zé)任使命，需要金融機構(gòu)有堅定的社會擔(dān)當(dāng)。近年來中國金融業(yè)大力發(fā)展‘三農(nóng)’金融，不斷提升扶貧金融服務(wù)的精準性和有效性，讓每一個需要金融服務(wù)的貧困人口享受到現(xiàn)代化金融服務(wù)的目標正逐步實現(xiàn)。”中國郵政儲蓄銀行行長呂家進說。

　　中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室一局局長趙陽介紹，近年來，我國積極推動深化農(nóng)村金融改革，不斷完善扶持政策，積極引導(dǎo)金融機構(gòu)加大創(chuàng)新的力度。無論是推進的深度和廣度，都有顯著提升，也取得了較好的成效。

　　近兩年，郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革的全行推廣工作在各地有序推進，有27家郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部分部先后成立，已經(jīng)初步形成專業(yè)化為農(nóng)服務(wù)體系。2016年，國家開發(fā)銀行和農(nóng)業(yè)銀行成立了扶貧金融事業(yè)部，發(fā)行金融債，加大了信貸資源對脫貧攻堅的傾斜力度。2015年，經(jīng)國務(wù)院批準，財政部、農(nóng)業(yè)部、銀監(jiān)會共同致力于構(gòu)建覆蓋全國的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系。“全國農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系建立以來，新增擔(dān)保額300多億元，擔(dān)保項目2萬多個，擔(dān)保費率在1%—2%之間，普遍低于市場平均擔(dān)保費水平。”趙陽說。

　　世界儲蓄與零售銀行協(xié)會總監(jiān)德克·斯麥特認為：“中國在農(nóng)村普惠金融方面是走在世界前沿的，扮演著非常重要的角色。”

　　農(nóng)村普惠金融難點在哪

　　農(nóng)村各類主體對金融服務(wù)的需求正在日益增長，但也面臨不少挑戰(zhàn)。Abdul Latif Jameel扶貧實驗室政策研究員薩曼莎·卡特認為，世界農(nóng)村普惠金融普遍存在兩個挑戰(zhàn)，高成本的交易和有限的信息。“對于金融服務(wù)來講，農(nóng)村地區(qū)的單筆交易金額較小，對于銀行來說很難覆蓋成本；其次，農(nóng)村可能沒有足夠的抵押質(zhì)押品，如何評估他們的征信也存在困難。”

　　我國推進農(nóng)村普惠金融發(fā)展主要遇到的難題有哪些？中國銀監(jiān)會普惠金融部主任李均鋒用三句話概括：農(nóng)村地區(qū)特別是農(nóng)戶貸款，貸款難、貸款貴、貸款慢的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和金融生態(tài)環(huán)境差的狀況依然存在；部分農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，服務(wù)不充分、競爭性不夠依然存在。

　　除農(nóng)林牧漁傳統(tǒng)的產(chǎn)業(yè)需求以外，近年來快速發(fā)展的農(nóng)村新業(yè)態(tài)，如鄉(xiāng)村旅游、健康養(yǎng)老、農(nóng)村電商等，也亟須得到金融資金的支持。

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈不斷延伸，農(nóng)村的一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展，將為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展提供廣闊市場空間。據(jù)介紹，郵儲銀行從傳統(tǒng)農(nóng)戶小額信貸起步，逐步加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，目前已經(jīng)形成了農(nóng)戶貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、涉農(nóng)商戶貸款、縣域涉農(nóng)小微企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款等5條產(chǎn)品線，實現(xiàn)了對所有涉農(nóng)市場主體的全覆蓋。針對各地農(nóng)村差異性大的問題，郵儲銀行還因地制宜地創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式，先后將大型農(nóng)機具、大額農(nóng)業(yè)訂單、涉農(nóng)直補資金、土地流轉(zhuǎn)收益等納入抵質(zhì)押物范圍。

　　此外，針對“三農(nóng)”有效抵押擔(dān)保物匱乏、風(fēng)險偏高等難題，郵儲銀行搭建“銀政”“銀協(xié)”“銀企”等合作平臺，“比如我們與政府合作，由政府提供風(fēng)險補償資金，銀行按比例放大貸款規(guī)模，緩解農(nóng)村抵押擔(dān)保難；與龍頭企業(yè)合作，為全產(chǎn)業(yè)鏈提供金融服務(wù)，并利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢控制風(fēng)險；與保險、擔(dān)保合作，多方分擔(dān)風(fēng)險損失。”郵儲銀行副行長邵智寶說。數(shù)據(jù)顯示，5年來，郵儲銀行累計發(fā)放個人經(jīng)營性貸款超過2萬億元，有效緩解了“三農(nóng)”融資困難。截至2017年9月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額超1萬億元。

　　數(shù)字化普惠金融是趨勢

　　如何從根本上破解普惠金融“風(fēng)險大、成本高、收益低”的難題，提高市場覆蓋率和滲透率，推進普惠金融實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展？不少與會嘉賓認為，發(fā)展數(shù)字化普惠金融很關(guān)鍵，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，降低農(nóng)村低收入人群金融服務(wù)的成本。“各國金融機構(gòu)應(yīng)順應(yīng)數(shù)字化發(fā)展趨勢，將移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)與普惠金融深度融合，以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動普惠金融發(fā)展模式創(chuàng)新。”呂家進表示。

　　“根據(jù)在非洲的經(jīng)驗，生活在鄉(xiāng)村地區(qū)的人們可能只愿意走兩公里將錢存到銀行。在非洲地區(qū)有多少農(nóng)村能在兩公里到達網(wǎng)點？這就需要考慮其他網(wǎng)點類型。傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點和代理銀行網(wǎng)絡(luò)可能觸及20%的人口。要觸及更多人口，就要使用手機，因為手機可拓展服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在坦桑尼亞等國，使用手機能將觸及率從25%提高到60%。”德克·斯麥特說。

　　中國農(nóng)業(yè)銀行副行長康義介紹，中國農(nóng)業(yè)銀行正將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”作為全行的“一號工程”，打造“惠農(nóng)e通”平臺，融合網(wǎng)絡(luò)融資、支付結(jié)算、農(nóng)村電商三大功能，“農(nóng)行農(nóng)戶網(wǎng)絡(luò)融資貸款余額超過100億元，平臺上線商戶達145萬戶，交易金額超過2200億元。”

　　如何解決農(nóng)村貸款風(fēng)險大、農(nóng)戶貸款還不了的問題？李均峰認為，要完善風(fēng)險分擔(dān)管理機制。農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)應(yīng)堅持成本可算、風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的服務(wù)原則。目前在風(fēng)險分擔(dān)方面主要做法有：通過擔(dān)保、保險增信，建立地方風(fēng)險補償基金，以及一些地區(qū)和銀行采用的風(fēng)險熔斷機制。

　　“各國政府和金融機構(gòu)應(yīng)更加關(guān)注小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群等弱勢群體，不斷完善普惠金融頂層設(shè)計，開展精準扶貧，推動經(jīng)濟全球化朝著更加開放、包容、普惠、平衡、共贏的方向發(fā)展，使各國人民共享世界經(jīng)濟增長紅利。金融機構(gòu)應(yīng)主動承擔(dān)社會責(zé)任，積極踐行普惠金融發(fā)展理念，在授信政策、定價管理、資源投入等方面給予差異化傾斜，努力構(gòu)建多層次、大眾化的普惠金融產(chǎn)品線，著力提升綜合服務(wù)能力。”呂家進說。