日前，久保田農(nóng)業(yè)機(jī)械（蘇州）有限公司及其下游客戶徐州中收農(nóng)機(jī)汽車銷售有限公司成功使用“E鏈貸”完成線上訂單支付貸款。據(jù)了解，這款“E鏈貸”正是中國農(nóng)業(yè)銀行剛上線的涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)中的一款產(chǎn)品。這意味著在無抵押無擔(dān)保的情況下，中小涉農(nóng)企業(yè)主憑借自己在電商平臺交易數(shù)據(jù)形成的信用，便能在線申請農(nóng)業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)信貸服務(wù)了。

　　近年來，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展。作為互聯(lián)網(wǎng)、金融與三農(nóng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融把互聯(lián)網(wǎng)作為資源，在三農(nóng)領(lǐng)域形成了以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為基礎(chǔ)的新金融模式。它高速發(fā)展的原因在于：傳統(tǒng)金融的壟斷提高了資金融通成本，從某種意義上加劇了對農(nóng)業(yè)等低利率行業(yè)的金融排斥，從而阻礙了資本的優(yōu)化配置，而農(nóng)業(yè)等日漸旺盛的消費(fèi)信貸形成的大量融資缺口和空白等待填補(bǔ)。兩者之間形成的結(jié)構(gòu)性“痛點(diǎn)”亟待破解。因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益成熟時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展就順理成章。

　　農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理是基于大數(shù)據(jù)的挖掘，通過云計(jì)算技術(shù)、搜索引擎及信用評級技術(shù)等來匹配風(fēng)險(xiǎn)和收益，為數(shù)以億計(jì)的農(nóng)戶提供技術(shù)基礎(chǔ)并從其身上賺取持續(xù)性微量服務(wù)利潤，從而實(shí)現(xiàn)以最小的成本管理風(fēng)險(xiǎn)和獲取收益。當(dāng)前，以“80后、90后”為代表的新農(nóng)人正以嶄新姿態(tài)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)社會系統(tǒng)，這為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融提供了廣闊空間和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)具有龐大的用戶規(guī)模優(yōu)勢和較低的交易成本優(yōu)勢，從而與新農(nóng)人為代表的市場主體形成了充分契合與有效連接。

　　需要指出的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不僅不會使傳統(tǒng)金融功能發(fā)生本質(zhì)變化，反而由于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的迫切需要，能夠使其與廣大農(nóng)戶更緊密地融合，以此或許引致當(dāng)前傳統(tǒng)金融存在的金融排斥逐漸修正為農(nóng)村普惠金融，而這也是金融服務(wù)的本質(zhì)要求。當(dāng)然，在風(fēng)險(xiǎn)方面，與其他行業(yè)不同的是，農(nóng)村金融不僅面臨傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，也面臨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)決定的特殊風(fēng)險(xiǎn)，還包括農(nóng)業(yè)自身帶來的風(fēng)險(xiǎn)。此外，長期以來，由于相當(dāng)一部分農(nóng)戶信息沒有進(jìn)入征信系統(tǒng)，難以對接互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，信息不透明和信用信息缺乏導(dǎo)致信任危機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)聚集。所以，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在信息披露、風(fēng)險(xiǎn)評級和出資人權(quán)益保護(hù)等方面還有諸多難點(diǎn)，特別是運(yùn)行模式的合法性、信貸產(chǎn)品的差異化等問題。

　　可見，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，因此發(fā)展更需監(jiān)管。首先，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要求比傳統(tǒng)商業(yè)銀行實(shí)施更細(xì)更嚴(yán)的監(jiān)管，監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格控制互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入三農(nóng)領(lǐng)域的門檻及牌照發(fā)放，并盡早建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對機(jī)制。其次，在保證不發(fā)生局部金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下，在金融自由化與金融監(jiān)管之間找到合理均衡點(diǎn)，通過營造自由開放的創(chuàng)新市場環(huán)境，保證互聯(lián)網(wǎng)金融能有效服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展；第三，應(yīng)厘清農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管著眼點(diǎn)，劃清傳統(tǒng)金融市場與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的邊界，根據(jù)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)對其實(shí)施針對性的監(jiān)管措施。