保險公司在農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域的布局正在加速。

　　日前，由中華聯(lián)合保險集團(tuán)股份有限公司(以下簡稱“中華聯(lián)合”)與螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)(以下簡稱“螞蟻金服”)全資子公司上海云鑫創(chuàng)業(yè)投資有限公司合資成立的農(nóng)聯(lián)中鑫科技有限公司(以下簡稱“農(nóng)聯(lián)中鑫”)獲批。

　　據(jù)悉，中華聯(lián)合與螞蟻金服分別持有該公司60%和40%的股份，中華聯(lián)合為控股股東。中華聯(lián)合對《中國經(jīng)營報》記者表示，農(nóng)聯(lián)中鑫將結(jié)合股東優(yōu)勢，創(chuàng)新和設(shè)計業(yè)務(wù)模式，并協(xié)助推動中華聯(lián)合財產(chǎn)保險股份有限公司(以下簡稱“中華財險”)的相關(guān)業(yè)務(wù)實施落地，已初步確立“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”的一體化服務(wù)模式。

　　公開信息顯示，中華財險的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)居全國第二。事實上，農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)村金融的重要環(huán)節(jié)，中華聯(lián)合一直試圖通過聯(lián)動農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)村客戶提供綜合金融支持與服務(wù)，同時積極布局農(nóng)村金融。

　　保險增信化解抵押擔(dān)保不足

　　事實上，由于農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的相對缺失，導(dǎo)致金融信貸風(fēng)險難以把控，金融服務(wù)延伸至“三農(nóng)”領(lǐng)域目前仍有一定難度，農(nóng)村資金的匱乏制約了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

　　中信證券此前的研報指出，雖然政策推行農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點，但仍舊面臨土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地使用權(quán)和農(nóng)民住房所有權(quán)的確權(quán)，以及抵押物如何處置等法律問題。這與銀行傳統(tǒng)的以抵押品為核心的風(fēng)險管理體系不相符，也是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村業(yè)務(wù)滲透率低的重要原因。

　　鑒于此，金融企業(yè)開始嘗試新的商業(yè)模式來解決抵押品不足問題，如：針對生產(chǎn)環(huán)節(jié)，采取供應(yīng)鏈金融的模式，將貸款發(fā)放直接嵌入產(chǎn)業(yè)鏈條而非現(xiàn)金貸款；引入外部增信機(jī)構(gòu)，如保險公司或擔(dān)保公司；“期貨+保險”農(nóng)村金融模式等。

　　此番，農(nóng)聯(lián)中鑫主推的“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”的業(yè)務(wù)模式，主要依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，打通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游，形成閉環(huán)管理，由中華保險提供增信，降低涉農(nóng)貸款的風(fēng)險。

　　中華聯(lián)合指出，“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈”模式，旨在解決“三農(nóng)”痛點問題。該業(yè)務(wù)模式目前已在內(nèi)蒙古、河南、四川等主要農(nóng)業(yè)省份開展，未來將逐步拓展到全國范圍。

　　一個典型的案例是，2017年4月，中華聯(lián)合與螞蟻金服聯(lián)手，為蒙羊集團(tuán)、科爾沁牛業(yè)等大型養(yǎng)殖集團(tuán)提供從貸款到銷售的供應(yīng)鏈金融服務(wù)。據(jù)此，蒙羊集團(tuán)既幫助農(nóng)牧民解決了貸款難、養(yǎng)羊難等問題，也確保了農(nóng)產(chǎn)品來源和質(zhì)量的高品質(zhì)。從而形成農(nóng)牧民、消費者、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)多方共贏的發(fā)展模式。

　　復(fù)旦大學(xué)發(fā)展研究院金融研究中心博士后王永華認(rèn)為，通常的融資行為，需要有抵押和擔(dān)保，并且還要現(xiàn)金流保障，普通農(nóng)戶很難做到。但是通過核心企業(yè)牽頭，與農(nóng)戶簽訂合同，以合同為基礎(chǔ)農(nóng)戶再申請貸款，如果產(chǎn)生違約，由核心企業(yè)擔(dān)保，這樣就大大降低了融資回收的風(fēng)險。

　　中華聯(lián)合同時表示，在“互聯(lián)網(wǎng)+融資+保險+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈”模式中，中華聯(lián)合為客戶提供包含信用險、農(nóng)險等在內(nèi)的綜合保障，可以有效提升農(nóng)戶的抗風(fēng)險能力，保障資金方的安全。公司希望通過這個模式解決農(nóng)村地區(qū)長期存在的融資難融資貴問題，讓保險產(chǎn)品在農(nóng)村金融領(lǐng)域發(fā)揮更大的價值，從而服務(wù)農(nóng)村金融。

　　目前，農(nóng)聯(lián)中鑫已經(jīng)與眾多國內(nèi)知名龍頭企業(yè)建立合作關(guān)系，行業(yè)范圍涵蓋了種植、養(yǎng)殖、農(nóng)資經(jīng)銷等多個領(lǐng)域。與此同時，中華聯(lián)合也將現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式與精準(zhǔn)扶貧有效結(jié)合，帶動有致富愿望的建檔立卡貧困戶脫貧致富。

　　農(nóng)聯(lián)中鑫表示，希望在不斷提升自身的業(yè)務(wù)能力過程中，吸引更多業(yè)內(nèi)的企業(yè)與同行，共同參與其中，發(fā)揮協(xié)同作用，推動中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)與新金融深度融合，讓農(nóng)村地區(qū)的客戶像城市用戶一樣享受現(xiàn)代化的產(chǎn)業(yè)和金融服務(wù)。

　　依托農(nóng)險拓展金融服務(wù)空間

　　公開資料顯示，中國有2000多個縣，8億多農(nóng)民。根據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2016)》顯示，2007年至2016年，我國農(nóng)業(yè)保險保費收入從51.8億元增長到417.1億元，參保農(nóng)戶從4981萬戶次增長到2.04億戶次，承保農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.2億畝，分別增長了7.1倍、3.1倍和6.5倍。

　　中華聯(lián)合表示，截至2016年底，公司擁有農(nóng)險產(chǎn)品1000余個，涵蓋傳統(tǒng)的種植、養(yǎng)殖業(yè)保險。此外，為滿足“三農(nóng)”市場日益增長的保險需求，近年來，中華聯(lián)合創(chuàng)新研發(fā)了產(chǎn)量類、氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品，多種維度化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的自然風(fēng)險，也不斷開辟出新的農(nóng)業(yè)保險市場空間。未來，將加大對農(nóng)險板塊的投入，加快推進(jìn)農(nóng)村全系列保險產(chǎn)品的創(chuàng)新布局。

　　據(jù)悉，農(nóng)村金融是中華聯(lián)合要積極拓展的領(lǐng)域，是其一直以來的戰(zhàn)略，同時也是未來區(qū)域差異化競爭策略的重要體現(xiàn)。中華聯(lián)合強(qiáng)調(diào)，公司將以農(nóng)業(yè)保險為切入點，全力開拓農(nóng)村保險市場，充分依托大股東的金融控股集團(tuán)優(yōu)勢，結(jié)合中華財險的農(nóng)村區(qū)域機(jī)構(gòu)優(yōu)勢，積極深挖農(nóng)村金融市場潛力。

　　早在2016年1月，中華聯(lián)合、京東金融同新希望旗下的普惠農(nóng)牧融資擔(dān)保有限公司共同合作，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為依托，面向所有新希望下游的養(yǎng)殖農(nóng)戶推出“京農(nóng)貸”——養(yǎng)殖貸，并且引入保險、擔(dān)保雙重增信機(jī)制，從而降低農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險，覆蓋更多有融資需求的農(nóng)戶。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險系教授庹國柱認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險在大的方面來說就是農(nóng)村金融的組成部分，不過保險的融資方式跟銀行不一樣。銀行是通過吸收存款再放貸，農(nóng)業(yè)保險則是通過收繳保費，集中大家的資金，在少數(shù)受災(zāi)遭損的被保險人賠出去，同時將部分閑置資本金和準(zhǔn)備金加以投資，也可以放貸。但農(nóng)業(yè)保險還有一個與銀行相配合的業(yè)務(wù)，就是以投保農(nóng)業(yè)保險的保單做質(zhì)押，直接給農(nóng)民放貸，或者為銀行信用貸款提供擔(dān)保，這就是常說的“貸款保證保險”。

　　國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任、教授朱俊生也指出，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村融資問題的解決，同時農(nóng)村金融反過來也會促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險需求。例如，保險公司開展的貸款保證保險就是幫助金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險。之前金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)很重要的原因就是風(fēng)險控制問題，而貸款保證保險就是一種多方共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制。

　　由此可見，農(nóng)業(yè)保險本身不僅是農(nóng)村信用體系的組成部分，還是提高農(nóng)民信貸地位的重要保證。

　　王永華認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險主要是針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所遇到的風(fēng)險，農(nóng)村金融主要是針對農(nóng)業(yè)或者其他副業(yè)提供的融資服務(wù)，之間的關(guān)系雖然不是直接的，但是農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)保險卻可以相輔相成。比如，農(nóng)村金融本質(zhì)就是為農(nóng)民或新型經(jīng)濟(jì)主體提供融資服務(wù)，用來擴(kuò)大或改善生產(chǎn)，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)也是有風(fēng)險的，如果遇上各種意外原因?qū)е碌纳�產(chǎn)欠收，那么投資就無法完全收回，影響還款，這時候如果有農(nóng)業(yè)保險兜底，保險賠付資金就提高了債務(wù)償付能力。而農(nóng)村金融可以幫助農(nóng)民擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，并且提高附加值，由此自然可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的市場需求。