甘肅隴南西和縣探索貸款多環(huán)節(jié)突破創(chuàng)新—— 

　　為農(nóng)民致富鑿開金融通道 

　　經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 陳發(fā)明 

　　民旺馬鈴薯合作社的員工在溫室內(nèi)記錄馬鈴薯脫毒種薯的生長情況。 本報記者 陳發(fā)明攝 

　　西和縣何壩鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款交易服務(wù)站內(nèi),工作人員在錄入數(shù)據(jù)資料。

　　陳發(fā)明攝 

　　甘肅省隴南市西和縣在探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點過程中,探索出一條龍貸款辦理服務(wù),形成了“1+7”貸款保障方案,實施了“四位一體”貸款風險緩釋機制,推出了組合式信貸模式,極大地激發(fā)了信貸雙方的積極性,不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式,還加快了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革步伐

　　早在2014年,甘肅省隴南市西和縣就開始探索土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。經(jīng)過幾年試點,西和縣不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式,還有力促進了當?shù)靥厣�農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,并加快了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革步伐。

　　截至2017年4月底,西和縣累計發(fā)放農(nóng)地抵押貸款1.5億元,貸款余額8988萬元。其中,列為全國試點縣后,西和縣共發(fā)放農(nóng)地抵押貸款8160萬元。

　　破解農(nóng)戶貸款難

　　成立了集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)及頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押及風險化解、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易于一身的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)平臺,為農(nóng)戶提供一站式服務(wù)

　　一年前,西和縣何壩鎮(zhèn)民旺馬鈴薯專業(yè)合作社負責人郭大權(quán)瞅準了一個商機,但是手里沒錢,他只能干著急。

　　“馬鈴薯脫毒種薯繁育利潤高,但前期投入大,我手里資金不足,把所有家當押上,也只能從信用社貸款50萬元。”在銀行跑貸款的過程中,郭大權(quán)才了解到用土地承包經(jīng)營權(quán)可以抵押貸款。

　　沒過多久,郭大權(quán)就用合作社流轉(zhuǎn)來的300畝地,在何壩鎮(zhèn)上的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站辦理了350萬元貸款。“只要手續(xù)齊全,一站式辦理。”站在合作社新建的馬鈴薯脫毒種薯繁育溫室里,郭大權(quán)一臉興奮:“這是一個千萬粒馬鈴薯種薯生產(chǎn)線,做起來后,不僅合作社收入大增,還能帶動更多群眾致富。”

　　2014年,隴南市為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平,選擇在西和縣何壩鎮(zhèn)等4個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村物權(quán)抵押貸款交易中心,將抵押所涉及的金融機構(gòu)、確權(quán)頒證機構(gòu)、評估機構(gòu)、抵押登記機構(gòu)、資產(chǎn)管理公司等集中到便民大廳,根據(jù)相應(yīng)職能開設(shè)辦公窗口,為農(nóng)戶貸款提供一站式服務(wù)。2015年,隨著全縣試點的推開,西和縣成立了集農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)及頒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押及風險化解、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易3大功能于一身的縣級農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易服務(wù)平臺。

　　西和縣政府金融辦主任雷玉璽介紹,2016年,為落實全國土地抵押貸款試點工作,當?shù)爻�了完善縣級交易平臺,還在20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立了服務(wù)站、384個行政村配備了信息員,集中提供流轉(zhuǎn)合同鑒證、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)價值評估、抵押登記、流轉(zhuǎn)處置和法律服務(wù),并收集發(fā)布農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)信息,初步形成了市、縣、鄉(xiāng)三級聯(lián)網(wǎng),輻射村級的全縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)綜合交易平臺,為全縣承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易提供了基礎(chǔ)性支撐。

　　“土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款門檻低、信貸產(chǎn)品豐富,進一步拓寬了農(nóng)村融資渠道,有力促進了金融資源向農(nóng)村集聚。”雷玉璽認為,通過抵押貸款試點,不僅創(chuàng)新了金融支農(nóng)惠農(nóng)模式,還促進了當?shù)靥厣�農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,“試點中90%以上的貸款發(fā)放給了合作社等經(jīng)營主體,進一步激勵了土地流轉(zhuǎn)交易,提高了農(nóng)村要素資源配置和利用效率”。

　　探索交易新機制

　　形成一攬子工作方案,在流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè)、信貸產(chǎn)品研發(fā)、確權(quán)頒證、抵押物處置、風險緩釋機制等方面取得有效進展

　　進行制度探路,為穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供經(jīng)驗和模式,是土地抵押貸款試點的目標之一。

　　為此,西和縣根據(jù)中央和省市試點政策精神,制定出臺了《西和縣農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點實施方案》,并組織縣試點工作領(lǐng)導小組成員單位根據(jù)各自職責,出臺了《農(nóng)地抵押貸款風險補償基金使用管理暫行規(guī)定》《鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站設(shè)置指導方案》等7個配套文件,形成了“1+7”一攬子試點工作方案,在流轉(zhuǎn)交易平臺建設(shè)、信貸產(chǎn)品研發(fā)、確權(quán)頒證、抵押物處置、風險緩釋機制等配套機制建設(shè)方面取得了有效進展,使試點工作有法可依、有章可循。

　　西和縣廣鴻中藥材專業(yè)合作社成立于2015年,通過流轉(zhuǎn)農(nóng)戶閑置土地,大力發(fā)展中藥材種植和良種引進繁育、生產(chǎn)、初加工、銷售等。在成立之初,合作社也曾面臨過嚴重的資金短缺。

　　“一噸半夏的收購價格好幾萬元,廠家給我們的貨款往往需要一兩個月才能到位,所以我們對流動資金的需求量非常大。”廣鴻中藥材專業(yè)合作社負責人魯馬成告訴記者,合作社最大的資產(chǎn)就是土地,如果沒有土地抵押貸款政策的扶持,這項巨大資產(chǎn)只能“沉睡”。

　　剛起步時,廣鴻中藥材專業(yè)合作社通過流轉(zhuǎn)來的600畝土地,順利在兩家銀行獲得1400萬元貸款。“我們用這筆資金發(fā)展中藥材半夏、黨參種植,去年銷售額5000萬元,帶動120戶貧困戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”魯馬成說,合作社在資金回籠后,已經(jīng)還了這筆貸款,最近又申請了一筆2000萬元的貸款。

　　為啥民旺馬鈴薯合作社的300畝地只能貸款350萬元,而廣鴻中藥材合作社的600畝地就能貸款1400萬元?原來,根據(jù)西和縣農(nóng)牧局出臺的抵押物估值標準,土地以流轉(zhuǎn)期限1年為例,種植小麥、油料等傳統(tǒng)農(nóng)作物的經(jīng)營權(quán),每畝約能抵押貸款2000元;種植蘋果、花椒、核桃等經(jīng)濟林果的經(jīng)營權(quán),每畝約能抵押貸款2萬元;種植半夏等價值較高的中藥材的經(jīng)營權(quán),每畝約能抵押貸款3萬元。在實際操作中,金融機構(gòu)往往根據(jù)借款人信用、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、能提供的其他抵押擔保方式等,開展綜合授信。

　　創(chuàng)新涉農(nóng)信貸模式

　　構(gòu)成風險基金補償、平臺流轉(zhuǎn)受償、保險機構(gòu)代償、司法保障追償?shù)娘L險緩釋和處置機制,并推出組合式信貸模式

　　風險管控是金融政策創(chuàng)新面臨的最大難題,涉農(nóng)貸款更是因抵押少、風險高成為長期以來制約農(nóng)村金融環(huán)境健康發(fā)展的最大瓶頸。

　　在盤活農(nóng)村資產(chǎn)、解決農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款難的同時,西和縣出臺多項政策,加強貸款風險防控。“我們設(shè)立了土地抵押貸款風險補償基金,對因不可抗力造成的損失,由政府和承貸銀行按50%的比例共同分擔。”河壩鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易服務(wù)站交易員楊艷春介紹,西和縣政府先期設(shè)立了200萬元土地抵押貸款風險補償基金,成為針對土地抵押貸款而建立的多層次風險分擔機制的一部分。

　　此外,西和縣還籌集327萬元建成了市縣鄉(xiāng)三級聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)抵押交易平臺,對土地抵押貸款形成的不良抵押物通過產(chǎn)權(quán)交易平臺進行流轉(zhuǎn),所得價款由金融機構(gòu)優(yōu)先受償。同時,西和縣鼓勵保險公司探索開展土地抵押貸款保證保險業(yè)務(wù),縣法院也出臺相關(guān)司法保障指導意見,依法保障金融債權(quán)。

　　雷玉璽說,通過以上方式,西和縣構(gòu)成了風險基金補償、平臺流轉(zhuǎn)受償、保險機構(gòu)代償、司法保障追償?shù)摹八奈灰惑w”多元化土地抵押貸款試點風險緩釋和處置機制,有效降低了銀行貸款風險,提高了金融機構(gòu)開展試點的積極性。

　　同時,為解決流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)價值不高、單純以土地抵押從銀行貸款授信額度低等難以滿足融資需求的問題,西和縣推出了組合式的信貸模式,鼓勵縣內(nèi)金融機構(gòu)結(jié)合實際,探索推出了“農(nóng)地抵押+資金池增信”“農(nóng)地抵押+五戶聯(lián)保”“農(nóng)地抵押+個人信用”“農(nóng)地抵押+動產(chǎn)質(zhì)押”等模式,承貸銀行也開發(fā)了“半夏寶”“藥貸通”“金薯寶”等多個金融產(chǎn)品,在降低貸款門檻的同時,不斷擴大授信額度。