日前發布的《國務院關于推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》）明確提出，助力鄉村振興國家戰略有效實施。其中主要舉措包括，健全農村金融服務體系；加強對鄉村產業發展、文化繁榮、生態保護、城鄉融合等領域的金融支持；加大對糧食生產各個環節、各類主體的金融保障力度；強化對農業農村基礎設施建設的中長期信貸支持；拓寬涉農主體融資渠道；等等。

健全農村金融服務體系

金融服務進村入戶，首先得靠農村金融服務體系，其中包含基礎金融服務、信用體系建設兩個關鍵內容。

近年來，我國縣域和農村地區的基礎金融服務發展迅速。國家金融監督管理總局最新統計數據顯示，目前全國銀行機構的網點已覆蓋97.9%的鄉鎮，基本實現了鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶。

以基礎金融服務為“地基”，農村信用體系建設扎實推進。金融服務鄉村振興，精準授信是關鍵，而精準授信的難點在于，如何有效獲取農戶信息、如何評定信用等級、如何確定貸款的額度與價格。建設農村信用體系，就是要解決這些難點問題。

記者調研發現，目前農村信用體系建設的基本思路是，銀行與地方政府尤其是行政村合作，前者發揮資金、專業優勢，后者發揮人熟、地熟優勢，二者在信息獲取、信用評級、貸后管理等方面優勢互補、形成合力。

目前，多家金融機構正在探索開展“黨建+金融”模式。湖南瀏陽農商行與地方政府聯合開展“黨建引領村官行動”，選派金融村官入駐當地行政村，銀行員工下沉到一線，通過駐村辦公、全覆蓋走訪等方式，把金融服務搬到田間地頭。

中國農業銀行也于近日推出了“黨建+金融+科技”信用村信用戶綜合服務平臺。借助該平臺，村委會可以通過線上渠道，申請信用村評定、推薦客戶。銀行則能夠更精準地獲取客戶，監測、管理信用村的創建成效。目前，農業銀行海南分行已累計創建“黨建+信用村”1030個，在信用村累計投放農戶貸款44億元，惠及4.6萬戶農戶。

農村信用體系建設還有一個有益途徑——鄉村善治。鄉村振興離不開和諧穩定的社會環境。目前，中國工商銀行已聯合山西臨汾、四川成都、北京密云等地的農業農村局、政府部門，打造了“鄉風積分管理平臺”，提供“積分申請—審批—公示—兌換—對賬”等全流程服務。“這不僅有助于提升‘鄉村治理積分制’的落地效率，還能幫助銀行通過積分數據，建立起農戶、農村的信用畫像，精準觸達優質的信用村、信用戶，為其提供信貸支持。”工商銀行相關負責人說。

“接下來，要健全農村金融服務體系，構建層次分明、優勢互補、競爭合作的銀行機構服務格局。”金融監管總局有關負責人說，其中，農村中小銀行網點多、分布廣，是離農民最近的金融機構。目前，全國農村中小銀行共3862家，70%以上的法人機構在縣域，營業網點近8萬家，承擔了絕大部分鄉鎮金融服務空白、機構空白覆蓋任務。“金融監管總局將引領農村中小銀行深入踐行‘金融為民’理念，聚焦‘三農’領域的急難愁盼問題，充分發揮金融助力鄉村振興作用。”該負責人說。

匹配鄉村產業發展特點

產業振興是鄉村振興的重中之重。《意見》提出，加強對鄉村產業發展、文化繁榮、生態保護、城鄉融合等領域的金融支持。

“金融服務要匹配產業特點。”中國郵政儲蓄銀行零售業務總監梁世棟說，“農村有很多特色產業，比如江西的馬家柚、廣東的陳皮等，但這些產業各具特點、信貸需求不同，貸款額度、期限、還款方式均有差異。”

為此，郵儲銀行堅持“一產業一方案”，為產業匹配、制定不同的產品要素，根據客戶的資金結算、經營周期特點，拓寬抵押物、質押物范圍。截至2023年9月末，該行產業貸累計投放破千億元，結余較上年末增加超820億元，服務近20萬戶產業經營主體。

對部分農戶來說，金融產品依然是他們不了解的領域。為了適應農戶的這一特征，多家商業銀行變坐商為行商，主動上門、主動授信。但在實際操作過程中，主動授信并非易事，其背后要依托銀行對信用信息數據的積累、對風險的精準識別能力。

“從邏輯上看，主動授信要深挖多維數據價值，形成精細化的客戶分群畫像，有了這個畫像，銀行就能從中選出有信貸需求的、資質較好的客戶，實現遠程觸達、秒批秒貸，客戶的體驗也比較好。”梁世棟說。截至2023年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達2350億元，貸款余額超1180億元，不良率不足0.5%。

對部分涉及范圍廣、跨度大的產業項目來說，綜合金融服務越發重要與必要。位于貴州省銅仁市的梵凈山素有“貴州第一名山”之稱，屬于國家5A級旅游景區。“該景區的配套服務設施項目資金需求量較大，資金缺口問題突出。”工商銀行貴州銅仁分行相關負責人說。

如何解決？創新融資渠道很重要。工行貴州銅仁分行嘗試以“資本金+基金+銀團融資”形式為項目提供支持。一方面，解決項目的前期資金。該行配合基金公司開展調查，從金融專業角度為基金公司提供盡調材料，項目最終獲得文旅基金22000萬元。另一方面，保障后續信貸資金順利投入。工商銀行與中國進出口銀行共同牽頭、籌組項目銀團，著力協調不同銀行的審批速度，提升金融服務效率。截至目前，該項目已累計發放貸款45000萬元，進一步提升了梵凈山景區的運營接待能力。

“金融機構要因地制宜、探索鄉村產業金融服務模式，積極支持鄉村產業鏈、循環鏈和價值鏈全面升級。”農業銀行副行長劉加旺說，接下來，農業銀行將通過產品創新、模式優化、多方聯動等方式，加快促進鄉村產業發展與金融服務的協同耦合，支持把產業鏈主體留在縣域、增值收益留給農民。

夯實國家糧食安全根基

糧食安全是“國之大者”。《意見》提出，加大對糧食生產各個環節、各類主體的金融保障力度；強化對農業農村基礎設施建設的中長期信貸支持；拓寬涉農主體融資渠道，穩妥推廣農村承包土地經營權、集體經營性建設用地使用權和林權抵押貸款；等等。

“當前全國秋糧收獲已過半，金融監管總局高度重視糧食收購資金的供應工作。”金融監管總局政策性銀行監管工作相關負責人韓冰表示，9月份已會同國家發展改革委、財政部、國家糧食和物資儲備局等有關部委，聯合下發《關于切實做好2023年秋糧收購工作的通知》。

為了貫徹落實好以上通知精神，中國農業發展銀行已安排1800億元信貸資金，專項用于支持秋糧收購，較2022年同期增加100億元，后續還將根據收購情況隨時增加。“下一步，我們將繼續關注金融機構對糧食領域的信貸投放情況，進一步發揮政策性金融糧食收購資金供應的主渠道作用，切實保障國家糧食安全。”韓冰說。

除了糧食收購，高標準農田建設也將成為金融機構的發力點。在吉林省松原市乾安縣讓字鎮海字村，此前的大片鹽堿地已變成了連片稻田。國家開發銀行有關負責人介紹，今年以來，開發銀行吉林分行向松原鹽堿地改造項目投放貸款3.6億元，預計年末將實現新增耕地1468公頃。項目整體建成后，預計可耕地增容15萬畝，糧食增產1億斤，農民增收1.3億元。

“下一步，開發銀行將持續發揮開發性金融功能作用，聚焦農業基礎設施精準補短板、強弱項，用好農田建設專項貸款，優化信貸資源配置，堅持讓利于農，為高標準農田建設提供更有力的金融支持。”該負責人表示，截至2023年9月中旬，開發銀行累計發放農田建設貸款245億元，計劃建成高標準農田425萬畝，其中2023年發放53億元，重點支持了吉林、江蘇、四川、廣西、寧夏等省市的高標準農田建設和農田基礎設施改造提升工程。

中國農業銀行則聚焦種子和耕地兩個關鍵，全面助力夯實國家糧食安全根基。“金融機構要全面落實‘藏糧于地、藏糧于技’戰略，為拓展農業生產空間、提高農業綜合生產能力作出更多金融貢獻。”中國農業銀行副行長劉加旺表示，農業銀行將圍繞高標準農田建設、鹽堿地綜合利用、種業振興和農業科技等重點領域，出臺專項金融方案，為“農田到餐桌”糧食全產業鏈提供綜合金融服務。