今年年初，武進區成為全國農村兩權抵押貸款試點，讓許多像殷劍松一樣的農民看到希望。拿自家農房作抵押，老殷貸到了江南農商行發放的9萬元貸款。“夏天魚長得快，多喂料肯定投入大，這筆錢算是及時雨了！”殷劍松在自家魚塘邊舒了口氣。

　　江蘇省銀監局副局長丁燦說，“兩權”指農村承包土地經營權和農民住房財產權，兩權抵押貸款是農村金融改革的破冰之舉。目前全省12個縣（市、區）開展試點，其中土地承包經營權抵押貸款余額6.1億元，同比增長86.8%；農房財產權抵押貸款余額15.5億元，同比增長8.4%。

　　兩權抵押貸款能否點土成金，試點地區還面臨哪些改革難題，記者進行了調查。

　　金融創新盤活沉睡資產，農業新型經營主體解了燃眉之急

　　殷劍松承包的魚塘共50畝，這些年靠親戚幫襯，投入近100萬元。“效益不錯，但開銷也不小，去年轉型高效養殖，手頭一下子緊了起來。”殷劍松試著找過銀行緩解資金壓力，想拿自家300多平方米的兩層樓抵押貸款，可銀行說沒有政策，農房沒法貸款。

　　這并非個案。截至目前，江蘇省家庭農場總數超過2.8萬家，農民專業合作社達7.2萬家。調查發現，新型經營主體普遍面臨“農村住房抵押難、流轉土地貸款難”現象，農村融資難成為制約發展的主要瓶頸。

　　農村金融改革直面難題，試點地區陸續出臺暫行辦法，明確規定兩權抵押貸款流程：農民提出申請，通過村民代表會議，然后銀行進行審查、評估，簽訂抵押貸款合同，登記部門審查后，銀行發放貸款。

　　殷劍松是村里最早嘗到甜頭的，他說：“我家的房子是2000年建的，評估價不高，但手續簡便，村民代表會議開完后，一周左右就拿到了貸款。”

　　泗洪縣花莊家庭農場種植大戶馬朋標，靠土地經營權抵押貸到80萬元。“秋季正是用錢高峰，流轉的土地也能貸款，這讓我們大戶心里有底了！”老馬流轉了2226畝土地，每畝租金900元，一年一交，再加上代收糧食，資金需求大，這筆貸款正好解了燃眉之急。目前，全縣累計發放土地經營權抵押貸款近1億元。

　　兩權抵押正為新型經營主體注入金融活水，激發發展活力。

　　價值評估難，抵押物變現難，兩權抵押制約因素仍不少

　　記者調查發現，兩權抵押貸款雖已破題，但大面積推廣還有不少制約因素。江蘇銀監局對試點地區進行的專項調研發現，兩權抵押貸款具體操作還屬于“摸著石頭過河”，比如農村土地、房屋價值評估難，資產收回處置難等，都是待解的難題。

　　試點半年，武進區農房抵押貸款共辦理了三筆業務，除了殷劍松外，還有花農呂偉斌貸款50萬元、農民季洪夫貸款30萬元，均由江南農商行辦理。

　　農房抵押貸款為何叫好不叫座？江南農商行三農業務部總經理徐燁說，目前尚無專業“兩權”價值評估機構，由誰評估、如何評估、參照標準等均不夠規范，銀行發放貸款時普遍實行內部評估，憑經驗來確定抵押物評估價值。因此，銀行與貸款農戶對評估價格存在不小的分歧。

　　殷劍松覺得自家房子評估價偏低：“300平方米樓房，才評估了10萬元，最后只貸了9萬元。”而銀行覺得，農房受地理位置、交通條件、發展狀況等因素影響，價值差別大。殷劍松的房子面積雖大，但離城鎮較遠，價格不可能再高了。

　　與農房評估相比，土地評估更難。江蘇銀監局相關負責人稱，農村土地因地形地質肥力、經營項目、農戶種養技術等不同，價值差異大。他舉例，泰州某家庭農場以400畝流轉土地經營權抵押，獲得貸款120萬元。如果按照通行的年度收益估價法，僅能獲貸30萬元。

　　缺乏第三方評估機構，也是制約因素之一。東海縣于2014年6月成立了“農村綜合物權價值評估專家小組”，但由于沒有統一標準，評估結果缺乏法律、政策依據，導致銀行普遍對專家評估組的信任度不夠。東海農商行目前發放5筆土地承包經營權抵押貸款，都沒經過縣專家組評估，采取銀行內部評估。

　　記者調查發現，銀行對土地經營權處置顧慮也很大。一位銀行負責人說，如果農民貸款違約，銀行就要收回土地經營權，一旦不能及時轉包，下年租金支付不及時，農民就可以按合同收回土地。即使轉包成功，新承租人是否還需承擔原貸款本息，也都是難題。“在目前條件下，土地承包經營權實際上難以進行處置。”武進區委農工辦相關負責人說。

　　設立風險補償金，推廣農業保險，讓借貸雙方后顧無憂

　　農村金融改革牽一發而動全身。為推進兩權抵押貸款，江蘇12個試點縣（區）“兩權”確權、登記工作全部啟動，武進區《不動產權證書》登記發證率達94%。交易平臺逐步下沉，試點縣（區）均已建立農村土地產權交易平臺，在泗洪縣、金湖縣，建成鄉鎮農村產權交易站，并實現縣鄉兩級聯網；東海縣成立縣級農村產權交易所和23個鄉鎮土地流轉服務中心。

　　不少試點地區設立風險補償金，解金融部門后顧之憂。武進區由政府、銀行、保險多方構建風險共擔機制，財政出資640萬元成立風險基金，貸款到期1個月未能歸還，風險基金先行向銀行墊付60%的資金。金湖縣籌集2000萬元風險補償基金，貸款逾期無法收回，優先由補償基金墊付還款。“有了政策支持，銀行心里更有底氣了！”徐燁說。

　　試點地區全面推廣農業保險，緩解農業經營主體后顧之憂。在泰州市姜堰區，對參與土地流轉的規模經營主體給予每畝100元的補貼，對辦理土地經營權抵押貸款的規模主體，按基準利率的10%給予貸款貼息；金湖縣對土地經營權抵押貸款給予1‰的貼息。姜堰區橋頭鎮曙光家庭農場負責人黃曙安說：“有了貸款支持，我們添置了兩臺大型拖拉機，用工量少了，效率更高了，今年預計產值能到120萬元。”

　　針對抵押物變現難問題，沛縣建立農村土地流轉經營公司，承擔農地經營權處置職能，一旦貸款人無法還款，由公司先行足額代償。一些地方建立財政性收儲資金，如皋市以農村產權交易平臺為載體，建立200萬元的風險補償金，專門用于解決抵押擔保、風險處置等環節的問題。

　　配套政策跟進，讓商業銀行輕裝上陣。目前，參與試點的30家銀行制定34項“兩權”抵押貸款規章制度，開發專項信貸產品。農行江蘇分行與當地國土局、房管局等部門合作，實行兩證合一；在價格評估方面，有三種方式選擇：銀行與農戶協商、第三方權威評估、銀行定價。儀征市成立三農資產管理公司，發生貸款風險，統一對抵押物進行處置；常熟農商行金湖支行推出“有田貸”，按農戶承包土地面積進行授信；金湖民泰村鎮銀行推出“金地貸”產品，目前發放貸款55萬元。

　　“兩權抵押貸款賦予農民更多財產權利，對有效盤活農村資源、資金、資產意義深遠，只要直面難題不斷攻堅，這項改革就能真正惠及更多農民。”江蘇省委農工辦相關負責人說。