近幾年來，互聯網金融風生水起，傳統金融機構大佬紛紛跨界互聯網金融行業。農泰金融CEO張博文，一位曾在多家銀行工作過的金融才俊，也選擇了跨界，從傳統金融到互聯網金融，從金融業到農業，對于這樣的跨界，他有自己獨特的理解和認識。

　　從銀行跨界互聯網金融

　　在創辦農泰金融之前，張博文在銀行工作多年。當問及為何要做互聯網金融時，他說，在銀行時工作時會接觸到很多行業，接觸行業多有個好處，就是對各個行業的屬性都會比較了解，經歷的行業周期性也多。

　　“在銀行工作經歷中我比較看好兩個金融細分領域，一個是農業，一個是不良資產。農業市場空間巨大，是一個很有發展前景的行業，其他行業周期性太明顯，從頂峰到一文不值的很多。另外一個是不良資產，不良資產里其實有很多好的資產，只是很多人不會處置。”張博文說。

　　農業作為我們的第一產業，是社會發展過程中相對落后的一個行業，無論是科技發展、金融服務還是人才建設，發展都相對滯后。但是農業發展前景不容小覷，有很大的市場空間可以挖掘。據數據統計，2015年我國“三農”互聯網金融平臺規模為125億元，到2020年預計將達到3200億元。

　　農泰金融于2015年12月正式上線，平臺一方面為廣大投資者提供安全可靠、較高收益的投資理財服務;另一方面又為中國三農產業鏈提供一個低成本、高效率的融資渠道。迄今為止，平臺線上成交額超13億元，注冊人數16萬+，壞賬率為0，這在互金平臺并不多見。

　　農泰金融正是站在互聯網金融的風口上，通過金融手段，助力農業產業興榮，幫助農民生活富裕，這也是農泰金融創立的初衷，張博文說。

　　身在一線城市 卻深耕農業市場

　　身為在北上廣深一線城市工作的人，可能很鮮少有人關注農業的發展。甚至可能有些來自農村的人對自己家有多少畝耕地?每年會種點什么?一年能掙多少錢?開銷主要在哪些方面等問題，相信很多人都答不上來。其實農業的發展，和我們每個人都息息相關，我們的吃穿住用行，都離不開農業。

　　作為農藥上市第一股諾普信為深耕農業市場精心打造和布局的又一家旗艦企業，農泰金融希望通過金融的手段，助力三農，大力發展健康綠色生態農業。所以農泰金融的借款項目，主要用于農資經銷商、零售店、種植大戶采購農藥、化肥等用途，單個借款項目在1-100萬元左右，有擔保人提供連帶責任擔保，平臺每一個標的都能清晰看到借款人的相關信息，確保標的來源真實可溯。且借款人接觸不到資金，資金通過農泰金融委托打款給借款人的上游廠家或經銷商，用這樣一種閉環的原則去做風控，就保證了資金使用的針對性，專款專用。

　　談到平臺的業務模式時，張博文說，農業的開端是生產，通俗來說就是“種地”，在這個過程中，農民可以不買手機，不買家用電器，但農藥、種子、化肥等農資對農民來說卻是必需品，農泰金融就是從這些生產資料切入。

　　“我們之所以選擇和上市公司、國資企業合作，主要是為了保證了他的歷史交易數據有據可循。在這樣的基礎上考察借款用途與金額，安全系數就高很多。再者，農資行業有一個根深蒂固的問題就是賒銷，農戶通常是先賒賬購買農資，用完之后發現效果好，年底再付錢。而農泰金融就希望通過互聯網金融的手段，改變這種農資行業長期以來的賒銷現狀。”

　　我們的股東之一諾普信植耕農業市場20多年，掌握了大量農資行業真實有效的交易數據，從廠家到經銷商，再到零售店、種植戶，他們每年購買的農資數量，購買金額，賒銷情況，有無技術專家輔導等，整條線上的數據我們都掌握得很清楚。除了諾普信，目前我們也正在和史丹利、隆平高科等48家上市公司、國企合作，農泰金融正是基于這個鏈條參與進去，用互聯網金融的手段助力三農產業。”很明顯，對于農業市場，農泰金融有著天然的優勢。
　　
　　互聯網+金融+農業的模式

　　對于互聯網+金融+農業的模式，張博文表示，普通種植戶可能一開始不太了解這種金融模式，這就要求我們做好引導。對于經銷商而言，種植戶貸款的金額是直接打到經銷商賬戶中的，而貸款的放款時間是可以根據經銷商的需求來確定的。理論上來說，經銷商承擔的利息最少可為一個月的利息，而這一個月的利息也可以和零售店協商共同承擔。經銷商以極低的貼息成本實現了現金流的暢通和現款交易，緩解了資金壓力。“這樣一來，經銷商的農產品銷售渠道就打開了，服務更好，風險也更低，而且還能收到現金，所以就會去自覺去引導農民用這種模式。

　　同時，現在農戶很多都是規模化經營，投入的成本也很大，包括滴灌設備、水渠、人工、地租、倉儲等，所以這種大型基地農戶對資金的需求是非常旺盛的，他們種植水平高，都是采用先進的高科技技術種植，不需要我們去引導，自己就會去找融資渠道。”張博文對這種商業模式非常看好。

　　關于借款人的利率問題，張總表示，農泰金融的利率是行業的正常水平。眾所周知，因民間借貸的便利性，農村的民間借貸比城市更為盛行，利率一般在18%-20%左右。通過多年的數據積累，我們對農戶的利潤情況是比較了解的，和農泰金融合作，比他們一次性向廠家采購化肥、種子、農藥等農資產品要劃算很多，所以我們的利率農戶是很樂意接受的。

　　自出任農泰金融CEO后，張博文經常參加農業方面的經驗交流會，從農業部組織的，到各省的農業廳、各地政府組織的都有。他說，長期的經驗交流中發現，分管農業的官員大部分工作都是在“找錢”。他們找到資金的融資成本往往比我們高很多，我們的數據來源和獲取手段都較多，信息來源可追溯，對客戶尺度的把握會更加精準，所以在靈活性、便捷性上，我們會比傳統金融模式更好一些。

　　張博文還表示，目前很多農業地方官員非常認可農泰金融的模式，有些地方政府也愿意把補貼拿出來做擔保。比如，借款的人真的不還了，政府給他的補貼，就會成為第二還款來源。現在國家和地方政府都提倡建立大數據，對于農泰金融來說，只是把這些數據具體化、系統化，信息化了。

　　“從國家和政府方面來說，這是好事。對于農民來說，農泰金融不僅提供金融支持服務，還聯合了廠家，共享優質的產品和先進技術。比如說控制風險，肯定希望農產品品質越高，銷量越多越好。我肯定幫助聯系大的企業，如果是種大豆的，我們聯系收購企業幫你消化大豆，這樣對農民來說是好事，從各方面來說都是好事。”張博文對公司未來的發展顯得信心十足。

　　對于公司在發展過程中遇到的問題，張博文坦言，農業的季節性波動和優質資產的獲得是目前遇到的最大問題。另外，“三農”作為國家未來扶持的大方向，競爭將會越來越激烈。以互聯網金融平臺為例，在全國2000多家正在運營的互聯網金融平臺中，盡管專注于“三農”互聯網金融的平臺目前不到10家，但已經陸陸續續有資本進入這個行業，競爭將會逐漸加劇。

　　農村金融的拓荒牛

　　很多人認為，“三農”金融具有風險高、周期長、成本高等問題，因此發展困難。

　　對此，張博文表示，“吃得了苦，才能落得了地”。做農業的地方，交通通常不太便利，是很多人不愿意去的地方。張總認為，做傳統農業渠道，一定是要很能吃苦，也一定要了解農業的特性。農作物多是以大田作物和經濟作物為主，冬天作物和秋天作物，沙地和黑土地的特點都是不一樣的，差異性非常明顯，所以要對全國的地理、土壤分布和專業性比較了解。看來，張總對農業的了解已然了然于胸。

　　對于農泰金融的風險管理，他介紹到，風險管理主要是分四點——

　　一是借款客戶的準入門檻。農泰金融客戶有很多特點：信息對稱，獲得信息透明，和上市公司合作三年以上，業績排在當地前三名，銷售的產品利潤有保證等等，綜合起來會排除掉大部分客戶。

　　二是道德風險。我們要求借款人家庭必須完整，征信記錄良好，沒有官司纏身等。

　　三是專款專用。農泰金融借款人接觸不到貸款資金，資金直接打給銷售農資產品的銷售商或廠家，保證了資金使用的去向清晰。

　　四是特色化處理。因為農業在地域性、特色化上的多樣性，所以我們的風控需要根據當地差異化打造一個完整的閉環。

　　在提到團隊管理方面，張總說，三農金融屬于新興行業，大家進入這個行業最重要的是要腳踏實地，真正參與到農業的生產、生活中去。比如我們的市場人員都會去農村蹲點，調研，了解客戶。其次，企業的整體氛圍是學習，堅持學習，敢于嘗試，敢于試錯，要有信念。互聯網也是個邏輯思維方式，是個方法論，都要像年輕人一樣有好奇心，不在于年齡大小。

　　最后，對于目前的互聯網金融投資者來說，張總寄語個人投資者：投的平臺和產品是有邏輯的，鏈條清晰的，資產來源不明的不要去碰。