誠信，是保障經(jīng)濟(jì)生活有秩序運(yùn)行的基礎(chǔ)，也是銀行順利開展業(yè)務(wù)的前提。

　　海南農(nóng)信在信貸營銷中，充分相信農(nóng)民是誠信的。在這個(gè)基礎(chǔ)上，他們構(gòu)建了一整套體制保障誠信農(nóng)民的利益，引導(dǎo)農(nóng)民講誠信，實(shí)現(xiàn)誠信有獎，誠信讓利。這不僅解決了銀行“惜貸”的問題，也讓貸款農(nóng)戶養(yǎng)成了誠信的習(xí)慣和定力，并由此實(shí)現(xiàn)了小額貸款的商業(yè)可持續(xù)。

　　抓誠信建構(gòu) 贏得農(nóng)民信任

　　為尋找海南農(nóng)信社改革前小額貸款幾乎全軍覆滅的根源，海南省聯(lián)社理事長吳偉雄帶著班子深入農(nóng)村基層調(diào)研，和農(nóng)民朋友廣泛交流，傾聽農(nóng)民最真實(shí)的心聲。

　　在歷時(shí)數(shù)月，走遍海南所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)后，農(nóng)信社員工了解到，農(nóng)民之所以不愿意貸款和還款，原因在于銀行存在潛規(guī)則，貸款手續(xù)繁瑣。而信貸員自由裁量權(quán)較大，沒有關(guān)系貸不到款，即使貸了款，也要給回扣……一位農(nóng)民朋友甚至說：“貸款的時(shí)候你讓我多跑了幾趟，吃了拿了我一點(diǎn)東西。對不起，還款的時(shí)候也請你多跑幾趟，還要把你‘吃拿卡要’的東西吐出來!”

　　這種情況下，貸款如何精準(zhǔn)?信貸成本如何降下來?農(nóng)民對銀行的好感將從何而來?

　　為此，改革后的海南農(nóng)信社把如何贏得民心作為開展小額貸款的核心，自我革命，社會監(jiān)督，最終贏得了廣大農(nóng)民朋友的心，有的貸款農(nóng)婦甚至把小額信貸技術(shù)員視為家庭成員。

　　具體而言，海南農(nóng)信社首先重視貸款前的培訓(xùn)。每位農(nóng)戶在首次貸款前，都要接受五天的培訓(xùn)，內(nèi)容就是海南農(nóng)信社對貸款流程、貸款管理、貸款權(quán)利與義務(wù)等。

　　同時(shí)，農(nóng)信社與農(nóng)戶約法三章，公開承諾陽光信貸，杜絕“吃拿卡要”。只要滿足“四有四無”條件，小額信貸技術(shù)員必須及時(shí)放款。若無故拒貸，一經(jīng)舉報(bào)和查實(shí)，小額信貸技術(shù)員將面臨嚴(yán)肅處理。

　　此外，農(nóng)信社的貸款價(jià)格也是公開化的。在實(shí)際操作中，農(nóng)戶貸款利息的計(jì)算、扣繳都有明確的標(biāo)準(zhǔn)，由計(jì)算機(jī)控制，農(nóng)民支付的實(shí)際利率完全透明化，小額信貸技術(shù)員無權(quán)決定貸款價(jià)格。這就從根本上鏟除了暗箱操作與尋租腐敗的土壤。

　　誠信建構(gòu)的效果是顯著的，海南農(nóng)信社收獲了民心，贏得了農(nóng)民朋友的信任與支持，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民客戶的互利共贏。農(nóng)信社的不良率持續(xù)走低，需要發(fā)展資金的農(nóng)民客戶信用額度也節(jié)節(jié)攀升。

　　屯昌縣新興鎮(zhèn)群發(fā)養(yǎng)豬農(nóng)民專業(yè)合作社理事長陳延發(fā)，2008年第一次向農(nóng)信社貸款時(shí)額度僅為5000元，經(jīng)過7次貸款后，憑借優(yōu)良的信用紀(jì)錄獲得了10萬元的“一小通”循環(huán)貸款額度。

　　誠信建設(shè)更是幫助海南杜絕了地下錢莊。在2007年農(nóng)信社改革前，海南農(nóng)村地下錢莊盛行，但自從農(nóng)信社小額貸款推行以來，農(nóng)民更多地轉(zhuǎn)向農(nóng)信社申請小額貸款，遠(yuǎn)離高利貸、遠(yuǎn)離高風(fēng)險(xiǎn)，地下錢莊也因此銷聲匿跡。

　　海南農(nóng)信社還有能夠打動和感染農(nóng)民的絕招，那就是不在于學(xué)問有多高、能力有多強(qiáng)，而在于對農(nóng)民付出的感情有多真、多深。分布在全省各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的近600名農(nóng)信社小額信貸技術(shù)員，頂烈日、冒風(fēng)雨，進(jìn)村頭、到田間，與農(nóng)民共勞作、話家常，宣傳國家農(nóng)業(yè)政策和小額貸款政策，了解農(nóng)民經(jīng)營情況，現(xiàn)場辦理貸款手續(xù)，讓海南最偏遠(yuǎn)、最落后、最缺乏資金的鄉(xiāng)村也能得到均等化的金融服務(wù)。正是這種付出才有了農(nóng)民的守信、講信。

　　強(qiáng)化制度創(chuàng)新

　　推廣可復(fù)制金融扶貧模式

　　海南省農(nóng)信社在小額貸款業(yè)務(wù)上推出的“跳出金融做金融”的特點(diǎn)十分突出。不僅是小額貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，更是組織隊(duì)伍、政策支持、監(jiān)管體制、農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣與服務(wù)等農(nóng)村綜合型普惠金融體系的創(chuàng)新。

    業(yè)界認(rèn)為，海南農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn)是值得總結(jié)的，其模式是可以復(fù)制和推廣的。一位專家認(rèn)為：“復(fù)制、推廣海南省農(nóng)信社的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，重在把小額貸款作為支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的綜合平臺，加大農(nóng)村金融資源的下沉，發(fā)展真正的合作金融，使海南農(nóng)信社的經(jīng)驗(yàn)和做法能夠帶來‘裂變’效應(yīng)，發(fā)揮小額貸款在助推農(nóng)村全面小康，尤其是在精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧中的重要作用�！�

　　中央農(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組原組長、辦公室主任陳錫文對于海南農(nóng)信社“一小通”小額信貸支農(nóng)模式給予了高度評價(jià)。他表示，海南探索的“一小通”小額信貸支農(nóng)模式，在技術(shù)上、制度上、文化保障上均有創(chuàng)新，切實(shí)解決了農(nóng)民無抵押信用貸款的難題，切實(shí)打破了農(nóng)民貸款難的難題，堪稱全國農(nóng)信社小額信貸支農(nóng)改革的一面旗幟。

　　也如同國務(wù)院發(fā)展研究中心主任李偉在海南調(diào)研海南農(nóng)村金融改革發(fā)展情況時(shí)所說：“海南農(nóng)信社一手給資金、一手給技術(shù)的做法，應(yīng)當(dāng)是未來農(nóng)村金融改革的方向，希望海南農(nóng)信社在這一方面進(jìn)一步探索完善，為全國提供經(jīng)驗(yàn)�！�