江蘇盱眙農商行：譜寫 “扶微助小 踐行普惠”新篇章

 近年來，江蘇盱眙農商行樹立“扶微助小，踐行普惠”的經營發展理念，將“助力小微企業，普惠三農，服務縣域經濟”作為服務轉型發展目標戰略，建立了新一輪與小微企業合作深度合作關系，貼近農戶，精準扶貧，積極探索金融服務模式，加大信貸支農力度、深度、廣度。截至7月末，該行共投放貸款58.3億元。

精準施策 全力扶微助小

小微企業發展事關當地經濟全局，在就業、納稅、創業興業、促進經濟轉型升級等諸多方面具有無可替代的作用。面對縣域經濟下行壓力，復雜多變的經濟金融形勢，盱眙農商行審時度勢，精準施策，從進一步完善對小微企業信貸支持力度入手，創新服務方式，為優質企業帶來“及時雨”，對有困難企業雪中送炭，與小微結成命運共同體，并積極探索創新金融服務產品，滿足企業多元化融資需求。截至目前，該行累計向976戶小微企業發放貸款21.3億元。實施無縫結對幫扶是做好小微企業定向服務的有效手段。盱眙農商行出臺與小微企業結對幫扶管理辦法，明確目標、措施、責任。80多名客戶經理主動與1107戶小微企業“聯姻”，每月深入企業一次，面對面了解企業經營需求，針對當前宏觀金融形勢和地方經濟發展中遇到困難和問題，主動幫助企業獻計獻策，并借助銀行自身客戶資源優勢，積極搭建外界市場的橋梁，與企業共謀發展大計，幫助企業盡快走出困境。

縮短流程簡化手續是讓企業騰出時間抓經營拓市場的關鍵。針對小微企業資金需求“短、少、頻、急”的主要特點，盱眙農商行對現有流程制度進行全面梳理，按照“低風險短流程，高風險長流程”的高效服務要求，對現有流程進行全面改造，并引進小微企業評分卡信貸業務模式。以非財務信息為主進行評價，通過客戶群的方式進行客戶營銷和篩選，簡化申報流程和申報材料，設計自動審批功能，運用行為評分卡等系統工具進行風險監測，提高了業務辦理效率和業務管理的精細化水平。評分卡業務通過針對性的評價、簡化的業務流程，極大地提高了小微企業客戶服務能力。該項業務自推廣以來，深受客戶青睞。截至2016年7月末，已累計為近487萬戶小微企業客戶發放貸款，戶均貸款金額約110萬元，提高了小微企業貸款覆蓋率和申貸獲得率。

量身定制產品滿足企業融資需求是解決融資難融資貴的重要途徑。盱眙農商行為滿足中小微企業多元化融資需求。大力推廣固定資產貸款、設備抵押貸款、倉單質押貸款、凹土科技貸款、企業聯保貸款等產品“組合套餐”，進一步拓寬中小微企業融資渠道。為減低企業融資成本，對“兩證齊全”的房地產貸款，由企業、銀行雙方進行確認評估，減少企業評估費用支出負擔，對林權抵押貸款積極與林業部門溝通，免去評估登記等費用。據初步統計，僅此一項1-7月就為企業減少評估、登記費用支出110萬元左右。

落實因戶施策是實施信貸優惠政策的具體行動。盱眙農商行針對不同客戶，分別采取了不同的優惠政策，對優質企業依據其資金歸行率，實行不同的利率定價政策，最高利率優惠下浮30%；只要企業與該行授信業務合作滿2年，結算良好，并且在近3年內征信正常，貸款額度達到100萬元以上的企業，貸款利率下浮10%。同時，即可向該行申請自動續貸。對發展型企業按照代發工資、營銷電子銀行產品等情況，實行差別利率定價優惠政策。

與此同時，盱眙農商行還主動幫助暫時經營困難企業排憂解難，降低融資成本。出臺了《盱眙農商行小微企業續貸管理辦法》，對經濟下行期間，企業因商品銷售貨款回籠周期延長，導致經營流動資金暫時陷入經營困境的，堅決做到不壓貸、不抽貸、不拒貸。積極采取“轉續貸”方式，全力保證企業正常經營流動資金需求。到7月末，累計向全縣87戶工業企業辦理“轉續貸”4.94億元，為企業節約融資成本460萬元。

精準扶貧，多點發力脫貧

堅持產業引領，加快貧困戶脫貧步伐。盱眙農商行以龍頭企業為引領，大力支持縣域農業龍頭企業發展，主動與其對接，在信貸政策上給予優惠，鼓勵支持貧困村、貧困戶加入訂單養雞、養豬、養鴨等行業，目前，有237戶與江蘇三森集團簽訂訂單養雞、有127戶與淮安溫氏集團簽訂訂單養豬、有43戶與廣西桂柳集團簽訂訂單養鴨。并主動加強與家庭農場、專業合作社等新型經營主體合作，進一步發揮信貸杠桿作用，撬動訂單農業紛紛落地。與此同時，該行還加大對龍蝦養殖基地、中藥材基地的支持力度，鼓勵支持沿淮、丘陵山區貧困戶加入龍蝦養殖、中藥材基地建設，以產業帶動快速脫貧致富。并對有銷售經驗的貧困戶，提供資金信貸資金支持，助力其走上經紀人之路。到7月末，該行累計發放此類貸款1.23億元，帶動673戶走上產業帶動增收之路。

堅持創新產品，定制精準融資“套餐”。盱眙農商行加快貸款模式創新，精準對接項目與產業融資需求。相繼推出“銀行+光伏”“特色農業項目 +農戶”“助力脫貧貸”等系列扶貧貸款產品套餐專項產品。并在扶貧貸款限額以上的其他貸款給予利率優惠，助其拓寬增收渠道，實現多元增收目標。不僅為貧困戶創業致富提供資金支持，還實實在在地為他們降低融資成本，讓貧困戶創業貸款不再難。

堅持降低門檻，靈活抵押擔保方式。盱眙農商行還針對貧困擔保難得實際，加強溝通協調，推行養殖水面經營權抵押、林權抵押貸款新品種，并主動與縣直相關職能部門溝通協調，試點農村產權房抵押貸款。并在優先足額發放信用農戶授信資金的同時，圍繞農業產業鏈、價值鏈，積極發放貧困農戶小額信用貸款，通過降低門檻，降低價格，提升效率，擴大受扶人群。

堅持主動作為，對接“雙創”融資需求。盱眙農商行先后與人社局、婦聯等部門合作，積極發放下崗再就業貸款和婦女創業興業貸款。截至7月末，累計發放下崗再就業貸款4筆，金額40萬元、婦女創業興業貸款176筆，金額1419萬元。同時，在信貸政策上給予優惠政策，大力支持福利企業發展，鼓勵支持福利企業安排殘疾人員就業。截至7月末，累計安排殘疾21名人員就業。

勇于創新 探索支農貸款新模式

為解決農戶貸款缺少有價值抵押物的問題，盱眙農商行主動加強地方政府相關聯系，在維橋鄉試點成立了“三農服務協會”，由“三農服務協會”為廣大農戶生產經營資金需求提供擔保。目前，已在全縣17個鄉鎮全面推廣。該貸款模式自開辦以來，已發放227筆，共計1896萬元，幫助400多位農戶增收。

“三農服務協會”是盱眙農商行在深耕農村市場，貼近農戶服務的一項重要實踐。“三農協會”由鄉村兩級干部自愿繳納入股資金，總額度達207萬元，農商行按照1；10放大比例擔保，資金存入銀行按定期一年利息計付。此項擔保資金主要用于農戶在擴大種養殖經營規模，以及土地流轉資金不足時，予以提供擔保。擔保期限3年，單戶貸款額度最高可以達20萬元，實行陽光操作，在用款方式上享受“一次授信、隨借隨還、循環使用”便利。且擔保農戶貸款享受該行現行農戶貸款下浮10%的利率優惠政策。

同時，盱眙農商行還針對農業生產特點及近年國際農機補貼政策，出臺了助農購置農機個人生產經營貸款業務，實行按揭模式操作，選擇與實力強、信譽好的經銷商進行合作，采取經營上保證擔保方式開展農機貸款，并對農機貸款利率合理定價，期限最長可達5年，非常符合當地農業生產實際，激發了廣大農戶購機熱情。目前，已累計發放837筆，金額6758萬元。