互聯網+，能否打通普惠金融的“任督二脈”

　　——對螞蟻金服與中和農信合作開展金融扶貧的調研與思考

　　本報記者施維

　　在農村地區這些沒有信用數據的地方，如何提供可持續的金融服務？面對點多、面散的客戶，金融機構運營成本如何有效降低？這一直是制約傳統農村金融發展的最大瓶頸。

　　2015年，互聯網金融公司螞蟻金服與從事小額信貸的中和農信開始合作，在農村地區尤其是貧困縣，提供面向農戶的純信用貸款。日前，記者來到其試點地區湖南平江縣調研。當“互聯網”加上了“金融”，由此帶來的，不只是一個個被金融服務改變命運的農村家庭，還有傳統農村金融的格局與生態的改變以及金融扶貧更廣闊的未來。

　　“只要信用好，就可以貸款�！�

　　“每個月2752塊五毛，用支付寶還�！卑�煌兮不假思索地說出了一串數字。這是他每個月要還的貸款，本金3萬元，還款期一年。

　　艾煌兮是湖南省岳陽市平江縣三市鎮建檔貧困戶，今年已經四十好幾，兒子正準備結婚。去年，他和母親相繼生病，新農合報銷后尚有十幾萬元的支出，讓一家人背上沉重的負擔。

　　“但艾大哥一家在村里的名聲特別好。”信貸員何金剛說，艾大哥年輕時當兵，一家人以往向鄰居朋友借錢，從來不用催還。在何金剛的推薦下，艾煌兮成功貸到了3萬元，艾煌兮用其中的1.7萬元，購置了一輛機動三輪車跑運輸�！耙粋�月能有四千元的收入，妻子在縣里的熟食廠上班，還款生活都不成問題�！卑�煌兮說。

　　平時都習慣用紙筆記錄每天收支的艾煌兮，還學會了用手機操作還款。每個月還款日到的時候，他總是提前把錢準備好，按時還款。

　　“只要信用好，就可以貸款。”中和農信平江地區小額信貸負責人告訴記者，一直以來限制農民金融服務最大的瓶頸就是缺乏抵押物，但是他們所提供的的貸款不需要任何抵押，擔保人的要求也只要信用好就可以擔任，而非很多地方要求的必須是“吃公家飯的”，大大降低了農民貸款的門檻。

　　信貸員的放貸選擇，背后是一家公司的價值觀和戰略取向。螞蟻金服和中和農信，前者是一家互聯網金融公司，過去5年多來，已經通過互聯網給小微企業放貸7000多億，其中超過1/3為涉農貸款。后者則是隸屬于中國扶貧基金會的一家專注農村的公益性小額信貸機構，已經在這個領域深耕20年。

　　2015年11月，兩家公司開始合作以“互聯網＋精準扶貧”的方式幫助農民脫貧，嘗試著利用各自的優勢和能力，在農村地區為普惠金融服務趟出一條路子。

　　他們的合作能擦出怎樣的火花呢？“原有模式很難適應農村市場”

　　我們經常說，農民是最有信用的。但是實際生活中，農民卻很難真正憑借“信用”獲得金融支持。這似乎是一個悖論。

　　根本問題在于，對于金融機構而言，信用不是一個抽象的經驗型判斷，而是基于具體數據可量化的結果。

　　有關調查顯示，中國的貧困人口有5000多萬，他們當中絕大多數人沒有銀行流水，沒有資產證明，沒有太多抵押物，中國農戶沒有信用數據，這是導致他們難以獲得金融服務的最大瓶頸。

　　另外，經營成本的居高不下更限制了金融機構投身農村的熱情，小額貸款不僅數量小，單位運營成本高。而且農民居住分散、偏遠。以中和農信為例，因為實行的是上門服務，放款、調研都是由金融機構支付成本。

　　“在福建，有很多漁民要改善生活搞養殖生產，需要資金的時候我們就要坐船去放款；有些地方農民住在山上，車開不上去，需要騎摩托車去放款；還有像內蒙古地區，常常要騎馬等。最遠的客戶離分支機構是635公里，相當于從北京到鄭州的距離，我們的信貸員需要住一晚上。這種服務讓我們的運營成本比較高。”中和農信副總經理竇華茂說。

　　螞蟻金服研究院副院長李振華告訴記者，諾貝爾獎獲得者尤努斯創辦的格萊珉銀行，在全球普惠金融中取得了巨大的成就。但是，在中國這種模式卻難以復制。它的風控手段還比較傳統，另外，其利率與其他商業銀行相比，也高出很多，原因在于它本身的資金成本和運營成本都很高，所以很難低利率地提供金融服務。這并不適合中國的國情。

　　風險成本和經營成本是制約農村金融發展的兩大關鍵，這兩個問題不解決，普惠金融就很難實現。

　　更為重要的，這種路徑應是基于商業性的可持續。李振華認為，“成本的降低并不是說完全靠國家給予財政或金融上的補貼。不能僅把扶貧作為政策性的金融，而是要讓更多市場的機構能夠看到它在商業上的機會，讓這些商業機構能進入到這個市場里，共同努力提供這些競爭服務。”

　　“毫無疑問，今天我們面臨農村這樣非常廣闊的市場，通過原有既定的模式去服務他們是有很大的困難的。”螞蟻金服農村金融事業部運營總監陳嘉軼說。

　　“互聯網+”助推普惠金融實現

　　機遇來自于移動互聯網技術的普及和大數據的應用。多年來，中國在普惠金融以及農村金融等方面積累了一定的經驗，再加上今天技術本身的進步，為實現普惠金融的目標提供了路徑。

　　什么是互聯網金融？對于艾煌兮等貸款戶而言，可能就是網上銀行、支付寶交易。

　　而對于金融機構來說，卻意味著經營方式和管理模式的徹底變革：“互聯網改變了銀行觸及用戶的方式，實現了金融的‘普’；云計算極大提升了計算的效率，降低了交易的處理成本，實現了金融的‘惠’；大數據幫助人們更好地甄別和計量風險，給風險定價，降低了管理成本�！蔽浵伣鸱�總裁井賢棟說。

　　這也正是螞蟻金服與中和農信合作的價值所在。

　　中和農信已在全國18個省180個縣的1700多個鄉鎮都駐扎了信貸員，平均一個信貸員對接一個鄉鎮，每天，他們一個個走訪各個村莊，將村里需要幫助的人都登記在冊，再為他們提供貸款，掌握了大量一手的信貸資料。而螞蟻金服則在大數據、風控領域有著領先技術。

　　線上線下聯手，螞蟻金服和中和農信計劃在3年內，將“互聯網＋精準扶貧”的模式推廣到全國300多個國家級和省級貧困縣。

　　“可以暢想，中和農信的貸款用戶納入到大數據平臺后，掌握了數字金融技能的農戶在需要貸款時，有望不再需要依賴于信貸員親自上門走訪了解情況，而是拿起手機，短短幾秒，后臺大數據系統就會基于其用戶畫像和征信體系來進行判斷并發放貸款，大大降低貸款機構的運營成本，也為用戶帶來了真正的便利�！蔽浵伣鸱�相關負責人表示。

　　應當看到，互聯網金融在農村仍處于起步階段。專家指出，未來要大范圍推行還有賴于農村互聯網基礎設施的完善、農民金融理念的提升以及金融監管和風險防備機制的建立與完善。

　　在平江舉行的發布會上，螞蟻金服總裁井賢棟表示，在踐行普惠金融和扶貧方面，不能急于求成，不能太過關注眼前利益，螞蟻金服要做“耐心資本”。

　　“耐心資本”，這恐怕正是農村金融的關鍵：沒有耐心的人是做不了也做不好農村金融的，這是一個藍海，卻也是一個艱難復雜的過程，切忌急功近利；沒有資本收益的理念也是做不大做不強農村金融的，金融不是慈善，用商業的理念和價值去投資，才能真正實現可持續的發展。

　　其實，改變世界的從來都不是技術，而是技術背后的夢想。