一張小吃卡 做出大篇章

--福建沙縣農商銀行踐行普惠金融之路

2014年以來，福建沙縣農商銀行持續深化沙縣全國農村金融改革試點經驗，積極踐行農村普惠金融發展三年行動計劃，在省聯社、縣政府以及央行、銀監等部門的大力指導和支持下，明確了“與小吃業共同發展”的發展戰略，全力打造與推出“小吃創業卡”品牌，進一步加大對沙縣地方特色經濟--沙縣小吃業的精準幫扶，切實解決小吃業主貸款難和擔保難問題。一張小吃卡，做出了大篇章。

血淚洗禮，轉變經營理念

沙縣作為福建省的交通樞紐中心，因其活躍的經濟環境，一直以來冠有“小香港”之稱。小小的縣城內便建有飛機場、動車站，更擁有國家級高新技術工業園區。2013年下半年，受全國經濟下行趨勢的影響，沙縣經濟的泡沫也慢慢現出了裂痕--隱藏在活躍經濟背后的民間資本融資鏈條陸續斷裂，最終使得沙縣的信用環境不斷惡化。沙縣農商銀行受此影響的同時，又因自身長期以來形成的急于求成、急功近利求發展的思想，導致在經營決策及服務方向上出現了“傍大款”“壘大戶”的嚴重失誤和重大偏離，加之內部管理混亂、制度執行力弱等原因使得各項經營風險不斷顯現，特別是信用風險尤為凸顯，使得發展舉步維艱。痛定思痛，在三明銀監分局的大力指導和支持下，受過血淚洗禮的沙縣農商銀行自覺摒棄“伴大款”“壘大戶”的錯誤思想，堅定了“小額、流動、分散”的經營理念，明確了“與小吃業共同發展”的發展戰略，著力打造“小吃創業卡”為拳頭產品破解當前困境。

寧波小吃業主座談會

浴火重生，踐行普惠金融

“沙縣小吃”被稱為漢民族傳統飲食的“活化石”，是沙縣的特色經濟產業，全縣外出經營小吃2萬戶，人員達6萬人，小吃業主資金需求較為迫切。同時沙縣小吃業存在“兩頭在外”問題（即人員在外地，經營也在外地），導致小吃業主貸款難和擔保難問題突顯。沙縣農商銀行根據實際情況，結合普惠金融理念，構思了“小吃創業卡”這一業務新品種，該卡與其他銀行借記卡相比，集存、貸為一體，還具有全國自助設備取款手續費全免、智能理財、貸款隨貸隨還等特色增值服務，同時還集白金卡級別的金融服務和“萬通寶”授信兩大主要功能，主要解決小吃業主貸款難，貸款貴以及資金結算困難等問題。2014年9月，“小吃創業卡”正式誕生。

建章立制，業務規范管理

作為一款金融創新產品，在業務產品申報準入前，沙縣農商銀行積極做好前期調研和制度完善工作：一是多次組織相關業務人員到異地小吃聯絡處進行實地調研，收集客戶需求，制訂產品研發策略。二是根據調研實際，結合信貸管理辦法、銀行卡管理辦法和現金結算管理辦法等進行制度建設，努力做到制度先行。總行先后下發《關于印發<沙縣農商銀行小吃創業卡業務實施細則>（修訂）的通知》《關于進一步規范小吃創業卡業務操作的通知》《關于印發<沙縣農商銀行小吃創業融資擔保基金貸款管理辦法>（試行）的通知》等一系列制度，規范小吃創業卡業務管理。

班子會議討論

細分客戶，發揚“背包”精神

為了解“兩頭在外”小吃業客戶的真實情況，在原有“農戶建檔”的基礎上，沙縣農商銀行通過與全國各大中城市的小吃聯絡處的提前對接，制定了“背包”營銷策略，派出營銷人員，實地對小吃業主開展調查，詳細了解目標客戶群家庭信息、經營現狀、市場狀況、誠信情況等要素，針對性地提出相關授信舉措，辦理“小吃創業卡”，進一步細分客戶類型，主動服務上門。截至2016年6月末，沙縣農商銀行在全國各地小吃聯絡處、同業協會的幫助下，已組織多個營銷隊伍趕赴上海、廣州、寧波等25個城市營銷“小吃創業卡”，累計外出190多人次，發行小吃創業卡12248張，其中授信戶數8569戶，授信金額7.2億元，貸款余額5.22億元，卡均貸款余額4.26萬元。如2016年1月，沙縣農商銀行鄭湖支行抓住春節小吃業主返鄉契機，于1月8日至13日外出安徽合肥進行營銷，通過與小吃聯絡處的提前對接，讓小吃業主備齊相關材料，在短短的三天兩夜內，現場為58戶小吃業主解決了595萬元貸款需求。

合肥辦卡現場

同時沙縣農商銀行還通過座談會等方式，拉近與小吃業主的距離，加強小吃創業卡業務宣傳，2016年春節期間，沙縣農商銀行18個網點累計召開座談會42次，其中外省座談會4次，鄉鎮級座談會11次，村級座談會27次，參會人員累計超過1300人。

網點轉型，助推小吃產業發展

為給小吃業主提供更為優質的服務，沙縣農商銀行傾力打造了集咨詢、服務、受理為一體的小吃支行，為小吃業主提供更為專業、貼心的服務。2015年12月8日，福建沙縣農商銀行小吃支行正式揭牌開業。小吃支行的成立打破了戶籍和屬地約束，讓戶籍在鄉鎮、居住地在城關的小吃業主能在小吃支行體驗一站式的服務，直接申請辦理小吃創業貸款。同過網點轉型，服務提質，進一步助推小吃產業發展。

小吃支行揭牌開業

創新產品，讓貸款變得更便捷

為進一步解決小吃業主“擔保難”的問題，借鑒村級融資擔保經驗，沙縣農商銀行在北京、上海、合肥等城市創新開辦了7個小吃創業融資擔保基金，降低了信貸風險。為切實解決小吃連鎖餐飲公司流動資金不足問題，下發了《關于加大小吃連鎖餐飲公司客戶扶持力度的指導意見》，分類制定了“公司股東聯保”“公司+門店”“公司+流水+門店”“法人代表+門店按份擔保”“公司法人代表聯保”等五種授信模式，實行了差異化授信服務。同時，在保證風險防控不弱化的情況下，沙縣農商銀行還通過上門服務，進一步簡化貸款流程與審批手續等形式，提高了申貸便捷性。如在無錫市經營小吃的朱小忠于2015年9月通過小吃擔保基金貸款辦理了授信額度為15萬元的小吃創業卡，利用該資金盤下第二家店面，年增加收入10余萬元。

外出調研

多方攜手，共助小吃產業轉型升級

2016年初，沙縣人民政府確定了以沙縣小吃集團公司為載體，在全國各地組建沙縣小吃集團餐飲連鎖有限公司，整合各地沙縣小吃經營店，推動沙縣小吃產業朝品牌化、標準化、產業化方向發展。同時期，沙縣農商銀行發放小吃創業卡突破一萬張，在縣內引起熱烈反響。借此形勢，沙縣人民政府力促沙縣農商銀行和沙縣小吃集團有限公司加強在小吃領域上的合作，于2016年4月14日正式簽訂銀企合作協議，全面達成戰略合作。沙縣人民政府對此次合作提出了“共識、共贏、共發展”的三點要求，要求相關部門、沙縣小吃集團以及沙縣農商銀行要以此次簽約為起點，統一思想認識，共同為推動沙縣小吃產業的轉型升級努力，實現構架政、銀、小吃戶共贏格局，撬動小吃產業發展的目的，從而促進沙縣地方經濟的發展。

銀企合作簽約現場

擁抱“互聯網”，鞏固服務保障

沙縣農商銀行充分利用“互聯網+”等新興金融模式，不斷加強科技渠道建設，通過開通“微信申貸”“電話申貸”等通道，借助現代電子渠道為在外經營的小吃業主提前做好貸款申請和現場申貸預約，提供貸款咨詢、投訴建議等服務，助力小吃業蓬勃發展。同時為打破區域銀行跨區域支付結算瓶頸，沙縣農商銀行始終努力探索著破解方案。隨著福建省聯社科技實力的不斷提升，2016年1月，省聯社研發的福萬通e平臺及O2O應用項目一期已試點上線，該平臺包含生活服務（本地O2O和特色電商）、社區服務（社區網點信息查詢和社區便民服務查詢）、錢包服務（即電子賬戶功能）等功能，為客戶提供衣食住行娛樂等非金融增值服務和社區金融服務。客戶可通過該平臺實現資金的閉環運行，為破解小吃創業卡資金回流難問題提供了思路。通過與省聯社對接需求，沙縣農商銀行線上e平臺建設已列入省聯社e平臺二期開發計劃，已于5月底上線運行。如在安徽省經營小吃的廖水流，在2016年1月23日關注了沙縣農商銀行微信公眾號后，在不到1分鐘的時間里即完成了貸款申請所有步驟，經與客戶經理預約好放款時間后，于2月3日返鄉當日就貸到了10萬元的小吃創業貸款，減少了客戶申貸時間、手續與成本，提高了辦貸效率。

展望未來，小吃創業卡的這篇“大文章”仍需精耕細作，資金歸集、E平臺建設、小吃產業收單拓展……，沙縣農商銀行將與沙縣小吃共同發展壯大。（福建沙縣農商銀行 葉威）