當(dāng)下，在脫貧攻堅戰(zhàn)中，保險扶貧正成為金融扶貧中不可或缺的重要角色。從寧夏為58萬貧困人口提供的“脫貧保”，到河北阜平創(chuàng)新的“金融扶貧、保險先行”模式；從云南昭通醫(yī)療費用“一站式報銷”，到河南蘭考的“脫貧路上零風(fēng)險”，保險業(yè)正通過保險機(jī)制的精準(zhǔn)優(yōu)勢，在農(nóng)業(yè)保險、大病保險、創(chuàng)新支農(nóng)融資等諸多方面，顯示出防范和化解扶貧風(fēng)險的重要作用。

　　但是，要想大規(guī)模發(fā)揮保險的扶貧作用，還有三道難題待解。

　　第一道“坎”，是建立長效的政保合作機(jī)制。

　　近年來，地方政府與保險機(jī)構(gòu)合作推進(jìn)保險扶貧，成了眾多地方扶貧工作的重要模式，需要謀求長期合作規(guī)劃、建立長效合作機(jī)制。目前，不少地方的政保扶貧屬于短期合作，有些合作對象甚至是一年一招標(biāo)，無法保證合作的長期性，甚至可能因為競標(biāo)公司之間的競爭，或政府部門重價不重質(zhì)的心理，影響到日后的保險扶貧質(zhì)量。筆者近期在基層采訪時，就聽到過類似的擔(dān)憂。

　　可喜的是，保監(jiān)會和國務(wù)院扶貧辦日前聯(lián)合召開的保險業(yè)助推脫貧攻堅工作電視電話會議明確，各級扶貧部門要將保險扶貧納入脫貧攻堅總體部署，與保險監(jiān)管部門和保險機(jī)構(gòu)建立工作聯(lián)動長效機(jī)制，“長效”成為保險扶貧政保合作的發(fā)展方向。

　　第二道“坎”，是創(chuàng)新扶貧保險產(chǎn)品。

　　保險扶貧對險企來說并不陌生，多年前，保險業(yè)已經(jīng)專門針對農(nóng)村和農(nóng)民推出了包括小額保險、農(nóng)房保險、農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的多種扶貧保險。只是，大規(guī)模的扶貧保險還是個新課題。

　　如何解題？答案就是精準(zhǔn)對接。精準(zhǔn)對接的精髓是創(chuàng)新，簡單地改造現(xiàn)有產(chǎn)品是不合時宜的，創(chuàng)新的重點在于瞄準(zhǔn)致貧原因和脫貧需求，分類開發(fā)、量身定做扶貧保險產(chǎn)品。比如，健康保險服務(wù)，可研究大病保險如何向貧困人口傾斜；產(chǎn)業(yè)脫貧保險，可探索推廣“保險+銀行+政府”的多方信貸風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。

　　第三道“坎”，是控制保險扶貧中的風(fēng)險。

　　就保險扶貧而言，目的在于扶貧而不是贏利，但保持不虧或不能大虧則是保險扶貧長效經(jīng)營的底線，考量著保險機(jī)構(gòu)的綜合經(jīng)營能力。日前出臺的《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，更是讓保險機(jī)構(gòu)可以踏踏實實搞好扶貧工作。《意見》明確提出，對扶貧保險業(yè)務(wù)實行差異化考核，貧困地區(qū)保險機(jī)構(gòu)因扶貧保險業(yè)務(wù)導(dǎo)致的虧損不納入績效考核；同時，鼓勵保險資金以債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計劃等多種形式，積極參與貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、重點產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)。這相當(dāng)于給保險扶貧提供了一條降低風(fēng)險的途徑。

　　總之，保險扶貧只有邁過這三道“坎”，才有可能闖出一片新天地，提供貧困地區(qū)真正需要的脫貧保障。