農村電商是轉變農業發展方式重要手段——

　　銀行領著農民上網攬生意

　　經濟日報·中國經濟網記者 常艷軍

　　近年來,銀行業不斷加大對農村電商的金融支持力度,支持涉農企業、農戶等對接電商平臺,促進農村電商配套體系建設。不過,其中還存在農村互聯網個別區域普及率不高,信息化基礎設施有待加強等問題,銀行業還需延長服務鏈條,在把控風險的同時,提高農村電商金融服務的制度化、規范化水平

　　早在2014年,高先峰就創辦了江蘇豐沛網絡科技有限公司,并推出e網通電商平臺。在江蘇豐縣農商銀行“電商時貸”資金支持下,e網通對線下350家社區與農村便利店、農資店開展了信息化升級改造,打造“工業品下鄉”和“農產品進城”雙向流通渠道。2016年,e網通平臺共促成交易總額超5億元。

　　這是銀行業積極支持農業供給側結構性改革,為農村電商等新業態提供金融服務,助力“三農”觸網發展的一個縮影。在為農村電商發展提供金融服務的過程中,銀行業還面臨哪些困難和問題?今后如何進一步提升金融服務的效率?

　　給予大力支持

　　發展農村電商是轉變農業發展方式的重要手段。“銀行業主要從支持涉農企業、農戶等對接電商平臺,促進農村電商配套體系建設,完善涉農電商企業的征信服務,健全融資擔保和保險機制,支持農村電商發展。”中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼說。

　　比如,將農副產品、旅游等涉農特色產品借助網上商城等形式開展網絡營銷,實現涉農產品信息化發展。

　　2016年7月份,中國光大銀行與云南省政府搭建的“銀政企”三方合作電商平臺——“云南·購精彩”,推出怒江蘭坪縣的長毛谷米、麗江寧蒗縣的蘋果等特色農產品,上線半年多累計銷售額近1000萬元;江蘇徐州銅山農商銀行開發了“E行無憂”電商平臺,專辟“三農”商城并定點推薦鄉村休閑旅游和特色農產品等,自2017年平臺上線以來,已有用戶16.76萬人,入駐商家1300家。

　　中國光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵說,光大銀行在做好產品質量把關和來源追溯的同時,實現農產品統一包裝,開展線上線下營銷宣傳,助力云南省名優產品通過互聯網走向全國。同時,依托光大銀行在資金、市場、技術及品牌方面的優勢,為合作商戶提供結算、融資等金融服務。

　　除了搭建推廣銀行系電商平臺,銀行業也助力區域性電商平臺建設。比如,江蘇名仁農業發展有限公司借助建設銀行常州分行320萬元貸款,開發了“名仁百花微信商城”,集聚農產品資源,擴大了農產品輻射區域和品牌知名度。

　　近年來,銀行業不斷加大對農村電商的金融支持力度,也促進了農村電商配套體系建設�！霸谛刨J服務上,優化涉農業務流程,制定電商評級和貸款管理辦法;在支付結算上,積極研發適合農村‘散點式’分布特征的手機支付、網上支付等�！倍�希淼說。據了解,銀行業還向制造、倉儲、物流等農村電商產業鏈上的配套企業提供貸款支持。

　　2016年11月份,中國農業銀行推出互聯網金融服務“三農”平臺——“農銀e管家”,面向縣域生產流通領域,以惠農通工程為依托,連接農戶和惠農服務點終端商戶,構建以農戶為主體的農村“惠農圈”;同時,依靠“農銀e管家”平臺連接農企和上下游客戶,構建以農企為核心,覆蓋上下游產業集群與分銷渠道的涉農“產業鏈”。“通過‘一圈一鏈’的戰略布局,農業銀行探索互聯網金融服務‘三農’的差異化之路�！敝袊�農業銀行網絡金融部總經理張秀萍說。

　　董希淼說,銀行業還注重發揮政府支持融資性擔保機構的作用,并通過保險等金融機構與電商企業合作,建立擔保貸款風險分擔和補償機制。據悉,江蘇沭陽縣創新“銀行+電商+保險”模式,由沭陽縣政府出資6500萬元保證金,銀行通過與保險公司合作,為電商企業提供由政府承擔70%風險補償的信貸資金。

　　發展掣肘仍存

　　“從銀行業角度看,支持農村電商發展可以補充銀行業長尾客戶群體�！焙阖S銀行研究院研究員楊芮說,隨著農業現代化和農村信息化建設的不斷推進,“三農”對金融服務的需求日益加強。圍繞“三農”客戶價值鏈和農業產業鏈,商業銀行不斷豐富支持農村電商發展的金融產品,優化自身資金運用結構。

　　不過,銀行業在為農村電商發展提供金融服務的過程中,也存在一些困難和問題。某銀行人士表示,雖然近幾年農村互聯網發展迅速,但在個別區域普及率仍不高,信息化基礎設施還有待加強。同時,農村電商應用人才還相對缺乏,不僅是農村本地人才缺乏,銀行內部在個別區域一定程度上也缺乏相關專業人才。此外,農產品生產主體較為分散且規模不大,數據積累不足,大數據融資模型尚需完善。

　　光大銀行在建立農村電商服務體系之初也遇到了諸如產品缺乏統一包裝、缺乏質量安全標準化認證、農戶缺乏產品銷售意識、產品運輸困難等問題。楊兵兵說,光大銀行鼓勵落地運營商在農村地區開展針對農村電商服務體系參與人員的培訓,幫助農戶開展統一的產品包裝及質量安全認證,協助農戶實行標準化的產品生產管控,通過線上線下的協同宣傳為農特產品打開銷路。

　　相關業內人士認為,當前農村電商產業自身發展過程中存在的一些問題也在一定程度上影響了金融支持的力度和深度。比如,在部分地區,政府對電商產業的引導、培育和資金投入力度還有所欠缺,電商企業散小弱和同質化問題突出,產品的標準化、品牌化程度較低。

　　延長服務鏈條

　　如何更好推進銀行業對農村電商的金融支持?江蘇銀監局相關部門負責人表示,銀行業需加大對農村電商領域的信貸投入,由主要支持銷售環節進一步向支持售前生產、加工、倉儲和物流等全過程轉變,積極發展應收賬款、訂單、倉單等基于產業鏈的融資產品;加強與電商平臺的合作,提升電子交易信息在信貸管理中的應用,并建立適應電商企業發展特點的信用評級、信貸流程和風險控制等規章制度,不斷提高農村電商金融服務的制度化、規范化水平。

　　“對于農村電商而言,基于地理上的分散布局,移動支付的意義顯得尤為重要。”董希淼說,近幾年各家銀行都先后開始布局移動銀行戰略,如果在這方面能夠進一步著眼于具有“散點式”分布特征的農村地區,不僅能發揮移動銀行的開放、公平、快速和便捷等優勢,也將是對銀行服務體系的一次革新。

　　目前,我國農村電商還處于發展初期,無論從盈利能力、流動性水平等方面都有待提升。楊芮說,銀行為之提供信貸支持,需要注意防范可能出現的信用風險;對于涉及跨境業務的部分農村電商經營主體,還需要防范可能發生的匯率風險。

　　“目前,農業銀行除了推出數據網貸、惠農網貸、金穗快農貸等多種金融產品之外,‘農銀e管家’平臺已逐步發展成集支付結算、網絡融資、理財保險和電子商務為一體的互聯網金融服務‘三農’平臺,有力地支持了農村電商發展�！睆埿闫颊f,在風險管控上,農業銀行持續關注可能存在的聲譽風險、信用風險、操作風險,從客戶準入、制度建設、風險監測等方面做好風險防控,一有異常及時處理。