今年的政府工作報(bào)告中，有兩個(gè)保險(xiǎn)被提及要“擴(kuò)試點(diǎn)”。一是“擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)”，二是“擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)”。

　　擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，是全面深化農(nóng)村改革的一項(xiàng)重要措施，目的是改革完善農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系，助力“三農(nóng)”煥發(fā)新的生機(jī)活力。

　　目前，我國(guó)60歲以上人口已達(dá)2.5億，很多老人不但需要一般的養(yǎng)老服務(wù)，也需要相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，是大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的一項(xiàng)重要舉措，目的是讓老年人擁有幸福的晚年，后來(lái)人就有可期的未來(lái)。

　　那么，這兩個(gè)保險(xiǎn)擴(kuò)大試點(diǎn)，主要是“擴(kuò)”哪些內(nèi)容？ 試點(diǎn)擴(kuò)大之后，將會(huì)帶來(lái)哪些影響？麻辣財(cái)經(jīng)采訪了有關(guān)專(zhuān)家，咱把兩個(gè)保險(xiǎn)分開(kāi)來(lái)，一件一件說(shuō)清楚。

　　農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)改革要提速 

　　先說(shuō)說(shuō)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本情況。

　　作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收的“助推器”“穩(wěn)定器”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展。2007—2018年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障從1126億元增長(zhǎng)到3.5萬(wàn)億元，年均增速近40%；險(xiǎn)種已經(jīng)超過(guò)200個(gè)，基本覆蓋農(nóng)、林、牧、漁各個(gè)領(lǐng)域。

　　目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模已僅次于美國(guó)，居全球第二，亞洲第一。玉米、水稻、小麥三大口糧作物，承保覆蓋率已超過(guò)70%，并且均享受“中央+地方”三級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)的政策。各省也結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)情況，對(duì)煙葉、奶牛、橡膠、魚(yú)蝦養(yǎng)殖等險(xiǎn)種，實(shí)行地方財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)政策。應(yīng)該說(shuō)，這些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，都屬于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　那么，今年擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，還需要怎么“擴(kuò)”？

　　今年的中央一號(hào)文件明確提出：按照擴(kuò)面增品提標(biāo)的要求，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。推進(jìn)稻谷、小麥、玉米完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)和“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)。探索對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，結(jié)合1號(hào)文件來(lái)看，“擴(kuò)大”至少三層面的意思：

　　一是提高保障水平，在原來(lái)政策性險(xiǎn)種僅僅賠償種子、化肥等物化成本的基礎(chǔ)上，以補(bǔ)充保額型、價(jià)格型、收入型等險(xiǎn)種，賠償農(nóng)民部分收入損失。比如目前某公司推出的“水稻降水指數(shù)保險(xiǎn)”，每年收獲季前后的40天內(nèi)，結(jié)合連續(xù)降雨的天數(shù)、降水量，理賠額呈階梯式提高，最高每畝可獲50元理賠，使保險(xiǎn)理賠金足夠支付烘干費(fèi)和額外增加的機(jī)械收割費(fèi)。

　　二是“保險(xiǎn)+期貨”，為農(nóng)民防災(zāi)減損提供保障。比如，國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)云南省分公司針對(duì)橡膠生產(chǎn)開(kāi)發(fā)的“保險(xiǎn)+期貨”產(chǎn)品，膠農(nóng)購(gòu)買(mǎi)了這一保險(xiǎn)產(chǎn)品后，如果橡膠產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格下跌，保險(xiǎn)公司給膠農(nóng)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而保險(xiǎn)公司則可以利用期貨市場(chǎng)的“套期保值”功能，進(jìn)行“再保險(xiǎn)”，以對(duì)沖農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降可能帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定橡膠產(chǎn)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定膠農(nóng)收入的目標(biāo)。

　　三是對(duì)地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)實(shí)施以獎(jiǎng)代補(bǔ)試點(diǎn)。鼓勵(lì)地方增加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，比如特色水果、特色中藥材等。業(yè)內(nèi)人士透露，相關(guān)實(shí)施辦法有望近期出臺(tái)。

　　為支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各項(xiàng)試點(diǎn)探索，從“頂層設(shè)計(jì)”到“市場(chǎng)管理”都在跟進(jìn)。今年2月，人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等五部門(mén)日前聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)有條件的地方加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，合理確定農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)的保費(fèi)水平。同時(shí)，組建中國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司，加快建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，支持農(nóng)險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱認(rèn)為，擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的改革試點(diǎn)，是對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)總體發(fā)展要求。近幾年，配合我國(guó)大宗農(nóng)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制改革，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)了大豆、棉花、玉米價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)‘保險(xiǎn)+期貨’，‘保險(xiǎn)+期貨+訂單農(nóng)業(yè)’等，試圖進(jìn)一步解決農(nóng)戶(hù)在政府取消最低價(jià)保護(hù)收購(gòu)以后，可能面臨的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)和收入風(fēng)險(xiǎn)。“糧食定價(jià)機(jī)制改革，要求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須進(jìn)行進(jìn)一步試點(diǎn)和改革，才能適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、市場(chǎng)化的要求。”

　　長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，亟待打破發(fā)展瓶頸 

　　隨著我國(guó)老齡化社會(huì)進(jìn)程加快，如何養(yǎng)老成為社會(huì)關(guān)注的熱點(diǎn)。對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老不只是養(yǎng)老金多少的問(wèn)題，還需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)提供多樣化的服務(wù)。擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，就是一個(gè)“供需雙側(cè)發(fā)力”的舉措。

　　2017年7月，人力資源社會(huì)保障部辦公廳印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，公布了15個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)城市名單。青島市作為試點(diǎn)城市之一，它的做法是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系架構(gòu)內(nèi)，設(shè)立了兩個(gè)賬戶(hù)，實(shí)行醫(yī)、護(hù)保障適度分離。一個(gè)是基本醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶(hù)，主要保障疾病救治；另一個(gè)是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶(hù)，將生活照料、功能照護(hù)、安寧療護(hù)等納入護(hù)理保障范圍，側(cè)重保障失能、半失能老人的“病有所護(hù)”問(wèn)題。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)賬戶(hù)的資金，是按一定比例從醫(yī)保基金中劃撥的。

　　為確保醫(yī)保資金用出效益，“病有所護(hù)”也分得很細(xì)：其中，“專(zhuān)護(hù)”是對(duì)重癥失能老人在二三級(jí)醫(yī)院專(zhuān)護(hù)病房進(jìn)行24小時(shí)專(zhuān)人護(hù)理；“院護(hù)”是對(duì)長(zhǎng)期患各種慢性重病、長(zhǎng)年臥床、生活無(wú)法自理的，送入專(zhuān)業(yè)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)接受長(zhǎng)期醫(yī)療護(hù)理；“家護(hù)”和“巡護(hù)”是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院及養(yǎng)老院醫(yī)護(hù)人員定期或不定期上門(mén)提供醫(yī)療護(hù)理服務(wù)。

　　2017年開(kāi)始，青島市又把重度失智老人納入長(zhǎng)期護(hù)理保障范圍，在養(yǎng)護(hù)機(jī)構(gòu)中實(shí)行失智專(zhuān)區(qū)管理，配有專(zhuān)業(yè)的人員提供飲食照料、睡眠照料、排泄照料以及情感照護(hù)、心理干預(yù)等服務(wù)，為失能老人體面養(yǎng)老提供保障。

　　因?yàn)槭钦�府出資“購(gòu)買(mǎi)”服務(wù)，負(fù)責(zé)承接這項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和養(yǎng)老照護(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)，必須接受社保部門(mén)的監(jiān)督，錢(qián)要花到刀刃上，服務(wù)不能打折扣。

　　專(zhuān)家指出，從全國(guó)范圍看，我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度基礎(chǔ)還不完善，資金來(lái)源十分有限，專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的水平也良莠不齊。此次政府工作報(bào)告提出擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，是一個(gè)積極的政策信號(hào)，有望通過(guò)擴(kuò)大試點(diǎn)打破發(fā)展瓶頸。

　　國(guó)研中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生認(rèn)為，應(yīng)更多地發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)以及整個(gè)護(hù)理產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用。“目前大部分試點(diǎn)地區(qū)的資金來(lái)源于醫(yī)療保險(xiǎn)基金，下一步擴(kuò)大試點(diǎn)需要鼓勵(lì)發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用，增加籌資渠道。”

　　中國(guó)人民健康保險(xiǎn)公司總裁宋福興認(rèn)為，應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，加快推動(dòng)我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的立法進(jìn)程。“對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)功能定位，要避免重現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中的人均有別、先存后享等情況，要從制度建立之初就實(shí)施面向所有公眾的普惠制度。”

　　專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)也很重要。若按照國(guó)際上失能老人與護(hù)理員3∶1的配置標(biāo)準(zhǔn)推算，我國(guó)目前至少需要1300萬(wàn)名護(hù)理員，但各類(lèi)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)中的服務(wù)人員不足50萬(wàn)，持證人員不足2萬(wàn)，人才缺口巨大。專(zhuān)家指出，應(yīng)當(dāng)依托高等護(hù)理院校高等職業(yè)教育以及專(zhuān)業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，通過(guò)定向培養(yǎng)、聯(lián)合培養(yǎng)，加快長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)。

　　此外，還應(yīng)強(qiáng)化財(cái)稅支持政策，鼓勵(lì)社會(huì)資本投向相關(guān)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。專(zhuān)家指出，對(duì)從事社會(huì)急需護(hù)理人才的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)、家庭和社區(qū)的護(hù)理服務(wù)、護(hù)理技術(shù)的研發(fā)和信息系統(tǒng)等，提供補(bǔ)貼和稅費(fèi)減免，對(duì)單位和個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)補(bǔ)充的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)給予稅收優(yōu)惠。