“這個小額信貸公司不一般”

——來自中和農信金融助農實踐的觀察

　　本報記者 郭少雅

　　站在2018年的時間節點上往回看，劉冬文和李加英都會意識到2008年的不同尋常。

　　那一年，時任中國扶貧基金會小額信貸部主任的劉冬文帶著他的團隊走進四川，在中國開啟了用小額信貸模式參與災后重建的首次實踐。以貸款而不是捐贈的形式幫助災后重建，劉冬文們曾飽受質疑也面臨壓力。

　　幾乎是同一時間，在外打工的李加英奔回綿竹老家，重建因地震坍塌的房子，她決定在家門口找一份工作，“有生之年，要和家人好好在一起。”李加英成了劉冬文團隊在綿竹招聘的第一批信貸員。拿著現金走進鄉鄰誰都不看好的“爛攤子”農戶家，完成當地第一筆抗災小額貸款時，李加英自己心里也在質疑這筆款放得“靠不靠譜”。

　　10年之后的今天，中和農信公司從中國扶貧基金會小額信貸部改制而出，成為一家專注于農村市場的小微金融服務機構，股東構成不僅有官方背景的扶貧基金會，更有螞蟻金服、TPG、IFC、紅杉資本、仁達普惠和天天向上等諸多股東。作為國內目前獲得影響力投資最多的小微金融機構，中和農信為全國21個省、313個縣，累計超過500萬的農村人口提供過小額信貸服務。

　　再也沒有遠離過家鄉的李加英成了中和農信的明星信貸員，從過去背著裝滿現金的背包給鄉親們送貸款，到現在手把手教農戶用智能手機在APP上進行信用驗證，李加英覺得自己人生的天地很廣很大。

    沉下去 做陪伴者

　　“信貸是每個人應該享有的權利，就像獲得糧食的權利一樣。”孟加拉鄉村銀行格萊珉銀行創始人尤努斯曾這樣說。

　　事實上，由于缺乏抵押物、信用記錄和讓人相信的盈利能力，大多數的“窮人”很難擁有金融服務。這就給中和農信這樣的小額信貸機構提供了市場空間。

　　劉冬文這樣定義中和農信的目標客戶：“最優質的20%，銀行等機構早已覆蓋。老人或者低保戶，是社會保障的對象。我們瞄準的是中低收入的農戶，他們想做一些事情，缺錢了，在銀行借不到，可以找我們借，讓他們覺得自己還是有能力做一些事情的。”

　　沉到鄉村中去，陪伴那些“想做一些事情”的農戶，成了每一個中和農信信貸員要做的最重要的事。

　　湖南省平江縣三陽村村民吳艷仿曾經在黑工窩點被困了整整16年，2011年拼了半條命跑回家鄉的老吳發現，父母沒了，房子沒了，他甚至已經不能做一個最普通的農民——因為地也沒了。

　　老吳有自己的計劃，沒有田地，就自己開荒；沒有農具，就靠雙手。開荒需要借錢，“一部分錢買種子化肥，一部分錢買個電三輪。”

　　可沒人借錢給他，也找了信用社，“人家說根本不行，我什么都沒有，沒有抵押，沒有擔保，甚至連個家都沒有，而且我借得太少，人家不愿意費這個勁。”

　　中和農信平江分支機構的信貸員鐘幼萍聽說了老吳的情況，跑去他的菜地好幾次，看著老吳像長在地里一樣一刻不停地干活，她說，我們貸款給你，我們沒有那么多限制條件，全看信用。

　　老吳到現在都記得鐘幼萍把5000元錢交到他手上時說的話，“這不是幫，是支持。你不用覺得欠我人情。你是靠自己，靠你的信用。”

　　活了快60年，老吳聽到的都是別人說他沒有這個沒有那個，第一次有人跟他說，“你有什么。”

　　如今的老吳，開墾出了十多畝菜地，還完了貸款，新添置了一輛手扶翻地機，存下了兩萬多塊錢的積蓄，年近花甲的他開始有了自豪感：村里人都越活越好，憑啥我就不能？我又不缺手缺腳，窮人就不能想更好的日子？沒這個道理。

　　被中和農信陪伴著成長的，不止是拿到貸款的客戶。中和農信的信貸員90%來自于農村。“如果不是加入中和農信，我也只能是一個外出打工的農村婦女。”已經把女兒培養成護理專業大學生的李加英10年來先后服務了1500多個農戶，自己的月收入也在5000元以上，“物質和精神都特別滿足。”

　　地震10年，綿竹市遵道鎮棚花村開了一個災后重建的茶話會，李加英回憶，“遇到對生活喪失信心的村民，把蓋房子、買種子的錢交到他們手上的時候，我會說，別怕，有手有腳，咱們一起去過更好的生活。事實上，我們真的過上了更好的生活。”

　　耐下心 做改變者

　　拉丁美洲最大的小額信貸銀行墨西哥康帕圖銀行的創立者之一MichaelChu曾這樣講作為“社會企業”的小額信貸公司的使命：比起你為哪些人提供了服務，更重要的是你還沒有服務到哪些人。問題的關鍵在于我們如何盡快觸達那些還沒有觸達的人口，因為每一秒的延遲，都意味著一代人的損失。

　　截止到2018年11月，中和農信累計放款金額393億元，放款筆數為243萬，戶均貸款余額為2.4萬元。這個額度，可能只是城市白領一個月的工資，但對于沒有固定收入的農民來說，卻可能是他們走上使用金融工具、配置生產要素、主動掌控人生的起點。

　　山東省茌平縣西高村黨支部書記高存愛這兩年發現，村里的“老賴頭”高存井“有點變了”。高存井是村里的建檔立卡貧困戶，因為有了這個“頭銜”，他不止一次跑到高存愛那里，要求村里幫他聯系農商銀行，“貸它三萬五萬讓我使使，反正都是上邊撥下來給貧困戶的！”

　　“貸款是要還的，不僅要還款，還要支付利息。貸款是為了掙出比利息更多的錢。”中和農信茌平縣分支機構的謝稼蒼反反復復給高存井講這個簡單得不能再簡單的道理。

　　高存井的兒子想開個農機修配部，父子倆借了一個多月的錢還沒湊夠3000元，高存井終于轉了彎，給謝稼蒼打電話：“我心里總算明白了，做人沒信用就完了。”

　　一萬元的貸款拿到手，高存井父子的農機修配部開張了，第一次還款日，高存井頭一天傍晚才把錢存到卡里，謝稼蒼催了他一次。

　　第二年，高存井還清了貸款，又貸了一筆，這次他們父子買了兩臺二手農機，幫村民種地。再見到高存愛，他主動說：“現在我知道了，有了錢不亂花，攢到月頭還款。窮日子更要窮算計。過了年，我們還想干個二手車交易市場。”

　　看到高存井的變化，高存愛感慨的說：“這個小額信貸公司不一般！”

　　“財富限制的，不僅是生活水平，更是發展能力。”劉冬文告訴記者，在他們對客戶進行信用評估時，很多農戶手中有四五張信用卡而不自知，“在街頭領一盒雞蛋就開了卡，年年刷著年費。自己已經有了不良信用記錄，其實沒在卡上用過一分錢。”

　　中和農信打通農村金融最后100米的過程，點點滴滴改變著鄉村人對“錢”“信用”“金融”的認知。2009年，中和農信開始為自己的客戶贈送保險，客戶如發生意外，保險公司代為償還貸款，盡量為客戶家庭減輕負擔。“對于我們大多數客戶而言，中和農信贈送的保險，是他們人生中第一份保險。在這樣一次次與金融產品的鏈接中，他們逐漸意識到運用這些工具來追求更好的生活，并不難。”劉冬文說。

　　跑起來 做引領者

　　剛剛結束的中央經濟工作會議指出，要減少和防止貧困人口返貧，研究解決那些收入水平略高于建檔立卡貧困戶的群體缺乏政策支持等新問題。生逢其時，正在打響的脫貧攻堅戰和鄉村振興戰略全局中，中國的小額信貸機構得到了更多實戰的空間，也逐漸成為這個行業的引領者。

　　2016年，小額信貸的“鼻祖”格萊珉將自己在中國唯一一家“直營店”——內蒙古商都縣格萊珉小貸公司交由中和農信接管，這意味著尤努斯教授將“窮人銀行”在中國繼續進行本土化“金融扶貧”的探索重任全權托付給了這位“后來者”。

　　同年，螞蟻金服投資中和農信，并將自己的科技力量注入其中。2018年開始，地處偏遠的農戶只要在手機上下載APP就可以完成評級授信和貸款。

　　49歲的張志和所在的村莊，離縣城還有50多公里的山路，在他的記憶中，他去過最遠的地方，是省城銀川。

　　春天要買種子的時候，中和農信臨洮縣分支機構信貸員小史第一次沒帶登記信息的表格就進了家。給張志和的手機下載中和金服“極速貸”APP，用人臉識別系統照相驗證的時候，張志和在一旁嘀咕，“我兒子說智能手機不能亂按，會扣錢。”

　　“您看，這里是您的身份證號碼，一定要看準了才點確認。人臉識別的時候臉要干干凈凈的，頭發不能遮住眼。”小史一步步教，不到半小時，張志和由于此前還款記錄良好而獲得的1.2萬元授信到賬了，拿著收款短信，張志和還是犯嘀咕：“你們中和農信這幾年變化真大，又出保險，又能理財，現在還有了‘二皮皮’。這東西好是好，可看不見摸不著，心里總不踏實。”

　　小史笑著說：“我們推出手機貸款服務，就是要讓咱們村里人都享受到和城里人一樣的方便。以后您有需要的地方，我跟以前一樣，一個電話，上門服務。”

　　也許張志和永遠都不會明白，他在手機上的這幾步簡單操作，背后是數字圖像、模式識別、計算機視覺和人臉識別算法等多種技術的綜合應用。普惠金融最前沿的觸角，就這樣以農民最容易接受的方式，滲透進鄉村生活，這影響像蝴蝶扇動了一下翅膀，假以時日，無遠弗屆。

　　在鄉村振興的大背景下，農村金融將會成為下一個藍海。中和農信有信心和各類金融機構競爭這個龐大的市場么？

　　劉冬文這樣描述企業的未來，“我們的客戶每年都在發生變化，但我們自己不變。我們鎖定的是農村中低收入小農戶的需求。小農戶如果成長起來了，那我們非常樂意看到有信用社、銀行等金融機構繼續為他服務。我們轉回頭來，繼續尋找和陪伴那些需要在脫離貧困的路上墊上一塊墊腳石的人，這是我們不變的使命。”